MD-02 · 存量商户年检复审

① 场景引入

一、这件事现在是什么样

商户准入与尽调 · 真实业务触发

分类评级自评表里有一栏「商户持续风险监测执行情况」，检查组要看复审记录；存量商户上千家、分散全国，巡检外包给了代理商——年底要交记录的时候才发现在跑的没几家。

二、痛点 · 每条都有来源

1条例把持续风险监测写成机构自身义务，检查时看的是复审记录——不是有没有制度，是有没有执行痕迹依据 ·

《非银行支付机构监督管理条例》（国令第768号）：特约商户尽职调查与持续风险监测为机构自身义务，不得外包核心业务2平安付自述商户巡检的真实性与成本两大难题始终困扰支付机构，只能自研平台解决——中小机构没人没钱，存量档案基本静止依据 · 平安付自述商户巡检的真实性与成本两大难题始终困扰支付机构，只能自研巡视云平台——中小机构买不到现成方案3商户运营岗一人兼进件、变更、巡检派发、商户客诉，线下巡检力不从心依据 · 商户运营岗报道：一人兼任进件审核、信息变更、巡检派发与商户客诉，线下巡检力不从心4「注册后短期内高频交易」的空壳商户已有检察机关监督模型批量识别——存量池里有没有这类商户，机构自己心里没底依据 · 上海浦东检察院非银行支付机构非法资金转移监督模型：注册后短期内高频交易的空壳商户被批量识别5放任外包机构自行开展商户资质审核被点名为重灾区，复审记录是机构对外包履职的唯一核验依据依据 · 协会风险提示：放任外包机构自行开展商户资质审核是重灾区，机构须对外包服务商开展尽调

三、换个做法之后

变化不在「快」，在「参与的角色」和「覆盖的范围」

✕ 现在的做法

• 条例把持续风险监测写成机构自身义务，检查时看的是复审记录——不是有没有制度，是有没有执行痕迹平安付自述商户巡检的真实性与成本两大难题始终困扰支付机构，只能自研平台解决——中小机构没人没钱，存量档案基本静止商户运营岗一人兼进件、变更、巡检派发、商户客诉，线下巡检力不从心「注册后短期内高频交易」的空壳商户已有检察机关监督模型批量识别——存量池里有没有这类商户，机构自己心里没底

✓ 交给 Agent 之后

• 多来源文件一次读入，先做口径与完整性校验，再开始算
• 每条结论绑定来源文件、字段或条号，可以被审
• 产出是企业真会流转的正式件（带签批栏），不是一张展示用的表
• 该拦的地方给出「现在还不能提交」，并给不用干等的替代方案

四、场景闭环

6 步 · 每一步的产出都是下一步的输入

1. 台账完整性校验 · 这份台账本身还能用吗必填字段缺漏率、证照有效期分布先算出来——台账自身的问题先暴露
2. 证照到期扫描 · 临期与已过期分层按90/60/30天口径分层，过期未处理的商户单独点名
3. 工商信息比对· 商户还在正常经营吗名称/法人变更、经营异常、注销吊销逐项与台账比对，不一致处并排展示
4. 交易行为交叉· 空壳特征标注入网后短期高频、长期零交易、交易量突变等特征逐项标注——只列特征不下定性
5. 复审底稿生成 · 证据链可追溯每家商户一行：比对结论、证据出处、建议动作（留空待签）、优先级排序
6. 高危名单输出 ·缩小实地范围把必须实地核实的商户收敛成一份可派发清单，其余走远程复核

要准备什么：存量商户主台账（Excel）入网时间、MCC、证照有效期、代理商——上次全量更新是两年前工商公开信息导出（CSV/截图）名称、法定代表人、经营状态——从公开渠道批量查的原始导出历史巡检回执（照片文件夹）外包代理商交的纸质回执扫描件，只有部分商户有交易量月度汇总（Excel）各商户近12个月交易笔数与金额，用于交叉识别异常

为什么这个场景值得做

优先级评分：痛感 5 × AI 适配 5 ÷ 落地难度 3 = 8.3

最大差异点：不要求先建商户数据中台。存量台账、工商公开信息导出件、历史巡检回执照片直接扔进来，口径由复审底稿折算并逐项标注来源。

评分口径：痛感看「这事没做好谁会生气、生气到什么程度」；

AI 适配看「输入是否非结构化、是否要跨部门取数、错了能不能当场看出来」；

落地难度是分母 —— 需要客户先做数据治理的场景，分数会被压得很低。

五、会产出什么

判断标准只有一个：这份东西能不能直接进企业的流程

• 正式件本体：商户年检复审底稿.xlsx 每商户一行 · 证据挂出处 · 含签批栏
• 可派发清单：高危商户名单.xlsx 可派发 · 特征与证据逐条列示 · 按优先级排序
• 可派发清单：证照临期台账.xlsx 90/60/30天分层 · 过期未处理单独点名这套东西不承诺什么复审结论（正常/限制/终止收单）一律留空由人签；不下「空壳商户」定性，只列证据特征；不替代实地巡检，只输出高危名单缩小实地范围。

② Live Demo（演示逐步）

演示模式 · 可视化预演 本页展示的是「应该怎么跑、每一步看什么、交付什么」，用的是真实业务格式的脱敏构造数据， 不宣称已接入客户生产系统，也不承诺任何效率提升百分比。

案例设定：深湾支付（虚构 · 持牌中小收单 · 深圳 · 86 人）存量商户 1,286 家分散全国，分类评级自评在内控会要交「商户持续风险监测执行情况」，复审记录覆盖率只有约 21%。

存量商户1,286 家复审异常18 家高危须实地11 家建议出池1 家

输入支付机构手上能拿到的东西

不需要整理格式、不需要改文件名 · 直接拖进对话框

• 01_存量商户主台账.xlsx 本岗自维护的存量商户台账——上次全量更新是两年前商户运营岗自维护 · 上次全量更新 2 年前
• 02_工商公开信息导出.xlsx 从公开渠道批量查询的工商登记信息原始导出——平时压根不在核对范围里的那份复审岗手工批量查询 · 2026-08-28 导出
• 03_历史巡检回执与预警记录.xlsx 外包代理商交回的巡检回执摘录，附本机构历史预警记录——复审引用的私有资产代理商陆续交回 · 未做过全量统计
• 04_交易量月度汇总.xlsx 各商户近 12 个月交易笔数与金额的月度汇总——交叉识别异常行为的依据清结算岗按月导出 · 上月已更新

注意标橙色那一份 —— 02_工商公开信息导出.xlsx。它复审岗手工批量查询 · 2026-08-28 导出，平时压根不在核对范围里。这个场景的价值，很大一部分就来自把它读进来。

提示词就说这么几句

没有模板、没有表单 · 专业规则由 Skill 兜底

帮我把存量商户过一遍年检：证照哪些快到期或已经过期了、 工商信息和入网时对不上的有哪些、哪些商户的交易行为看着不对劲。 结论别下死，把证据摆出来，优先级排好——哪些必须实地去看，哪些远程核实就行。 复审动作单我自己定。

复审分层的口径（临期天数、异常特征）都固化在能力包里。你只需要说清这批商户的台账在哪。

触发分类评级自评表催交，「商户持续风险监测执行情况」一栏空着

存量 1,286 家分散全国，年底要交记录才发现跑起来的没几家

分类评级自评要在内控会过。检查组看的是复审记录：不是有没有制度，是有没有执行痕迹——而台账上次全量更新还是两年前。

第 1 步 · 台账完整性校验 · 这份台账本身还能用吗

必填缺漏率、复审覆盖率先算出来——台账自身的问题先暴露

这一步的看点 · 把技术动作翻译成钱复审记录覆盖率 21% 意味着 1,018 家商户没有执行痕迹。按 2025 年罚单口径，「未按规定对商户持续监测」是典型处罚事由——先把台账自身的窟窿摆出来，才知道补记录该从哪补起、外包费用该投给谁。

第 2 步 · 证照到期扫描 · 临期与已过期分层

按 90/60/30 天口径分层，过期未处理的单独点名

第 4 步 · 交易行为交叉 · 空壳特征标注

短期高频、夜间集中、快进快出、长期零交易——只列特征不下定性

这一步的看点 · 从历史预警记录里想起了公司踩过的坑M-26340 的特征是变更结算卡后交易归零——

2024-11 那次清算预警的 M-17755 如出一辙（变更结算卡后当月翻倍、次月归零，最终终止收单）。复审底稿把它单独拎出来放在高危名单第一梯队。这条不靠当年处理预警的人还在职。

第 5 步 · 复审底稿生成 · 证据链可追溯

每家一行：比对结论、证据出处、建议动作留空待签

这一步的看点 · 排除性结论长期零交易的 M-27015、M-27122 两家可以整批排除出实地巡检名单——零交易不产生资金风险敞口，远程书面核实即可，把有限的巡检人力留给 11 家高危名单。6高危名单输出 · 缩小实地范围

把必须实地核实的商户收敛成一份可派发清单

优先级商户编号必查项P1M-24990吊销未注销仍交易 70.8 万；实地核实现状并启动核查P1M-26340变更结算卡后归零（历史预警同特征）；核实经营真实性P2M-26004 / M-26187短期高频、夜间集中；实地核实经营场景P2M-24301 /

这一步的看点 · 把技术动作翻译成钱外包巡检按户计价，实地范围从「全量补课」收敛为 11 家定向核实——按

2025 年罚单口径，这张高危名单同时是「机构已履职」的执行痕迹，巡检费用与检查风险两头都省。

M-24990 不能留在正常商户池——处置决定今天就要有人签吊销未注销状态下近 3 个月仍交易 70.8 万元（月均 23.6

万），一旦出险，检查组第一个问的就是「状态异常为什么还在收单」。两个不用干等的办法：办法一：转入限制类商户并按协议启动核查（核查期间交易暂缓结算），先保住其他商户不受牵连。办法二：列入终止收单建议名单，附完整证据链（工商状态 + 交易量曲线），由商务岗去谈退出——处置决定留给人。

之后这一次跑完，公司多了什么

不讲省了多久：讲少了几个隐患、沉淀了什么

• ✓ 存量商户第一次有了全量复审记录：检查时能拿出一页页可翻的底稿
• ✓ 巡检范围被收敛：实地名单从全量缩小到高危名单，外包成本有了压缩依据
• ✓ 一条历史教训被真正用上：当年结算卡变更后的异常特征进了本次比对规则
• ✓ 岗位角色变了：从「年底突击补记录」变成「每月跑一次，只看高危名单」

追问现场可能被问到的

答不上来的问题，比答得漂亮的问题更能决定这场演示的结果

• 复审频率能到每月吗？ 跑的频率由你定——建议至少每季度全量一次、每月增量一次，具体节奏等实跑验证后再定，不承诺具体频次。
• 工商信息要接API吗？ 演示阶段用公开渠道导出件即可；API对接是实跑之后的事。先证明「比对有用」，再谈「自动取数」。
• 会不会把正常商户误标高危？ 只标特征与证据，不下定性；误标的商户会在证据栏一眼看出来——这正是留证据栏的目的。

③ 能力沉淀（Skill / 提示词 / 预期输出 / 人工边界）

1. Skill 能力包

导入之后，同类任务会自动按这套规则走 —— 提示词才能写得那么短

存量商户年检复审 —— 把「知道该做排不进日程」的欠账批量补掉 · Skill

SKILL.md 主本 + references（输出骨架 / 判据 / 渲染脚本）· 符合 WorkBuddy Skill 规范

版本 v1.0

merchant-annual-review.zip

在 WorkBuddy 里直接上传这个 zip 即可导入

包内结构

• SKILL.md 主本 —— YAML 元信息 + 执行流程 + 硬规则 + 人工边界
• references/output_template.md 输出骨架（sheet 名 / 分区顺序 / 列头）+ 可直接运行的渲染脚本
• references/judgement_rules.md 判据与口径 —— 什么情况算异常、什么情况必须拦住

references 不会一次性全读进来 —— Agent 按需取用。所以 Skill 可以写得很细，不会拖慢每次对话。

2. 原始素材

这些就是支付机构手上真实能拿到的东西 —— 格式不统一是常态，不是问题

📁MD-02 · 演示素材

脱敏构造数据 · 真实业务格式 · 埋点可核验

共 4 份

• 01_存量商户主台账.xlsx 本岗自维护的存量商户台账——上次全量更新是两年前
• 02_工商公开信息导
• 出.xlsx 从公开渠道批量查询的工商登记信息原始导出——平时压根不在核对范围里的那份
• 03_历史巡检回执与预警记录.xlsx 外包代理商交回的巡检回执摘录，附本机构历史预警记录——复审引用的私有资产
• 04_交易量月度汇总.xlsx 各商户近 12 个月交易笔数与金额的月度汇总——交叉识别异常行为的依据

怎么用

• 把素材全部拖进 WorkBuddy 对话框（不需要整理格式、不需要改文件名）
• 粘贴下方提示词发送
• 拿到正式件初稿 —— 签批栏留空，推荐意见留空，由你填

3. 提示词卡片

帮我把存量商户过一遍年检：证照哪些快到期或已经过期了、 工商信息和入网时对不上的有哪些、哪些商户的交易行为看着不对劲。 结论别下死，把证据摆出来，优先级排好——哪些必须实地去看，哪些远程核实就行。 复审动作单我自己定。

为什么这么短就够了：复审分层的口径（临期天数、异常特征）都固化在能力包里。你只需要说清这批商户的台账在哪。

换成你自己的业务：把素材换成你手上的真实文件即可。导入 Skill 之后，

该走几步、什么口径、什么情况必须拦住，Agent 自己知道 —— 你只需要说清这是什么事。

自己组织输入的三步法

• 用自然语言说清核心需求 —— 就按平时跟同事交代活的方式说：什么事、什么文件、什么要求。不用讲究格式。
• 调用 Skill 补齐专业规则 —— 导入本页 Skill 后，流程、口径、硬规则 Agent 自己知道。
• 用「增强提示词」补全遗漏 —— 输入框旁边有增强按钮，把随口说的话补成更完整的表述。

分工：自然语言负责「这是什么事」，Skill 负责「该怎么做」，增强提示词负责「别漏了什么」。

4. 预期输出

不方便现场跑的时候可以直接拿这份给客户看 · 与实跑结果同结构

📋正式交付物

带签批栏 / 冻结首行 / 开筛选 —— 判断标准是「能不能直接进企业的流程」

共 3 份

• MD-02_商户年检复审底稿.xlsx 正式件本体 · 每商户一行 · 证据挂出处 · 含签批栏
• MD-02_高危商户名单.xlsx 可派发 · 特征与证据逐条列示 · 按优先级排序
• MD-02_证照临期台账.xlsx 90/60/30天分层 · 过期未处理单独点名

Skill 里固化了什么：从历史记录里想起了公司踩过的坑该拦的地方拦住了排除性结论把技术动作翻译成钱

输入清单：存量商户主台账（Excel）入网时间、MCC、证照有效期、代理商——上次全量更新是两年前工商公开信息导出（CSV/截图）名称、法定代表人、经营状态——从公开渠道批量查的原始导出历史巡检回执（照片文件夹）外包代理商交的纸质回执扫描件，只有部分商户有交易量月度汇总（Excel）各商户近12个月交易笔数与金额，用于交叉识别异常

人工边界：复审结论（正常/限制/终止收单）一律留空由人签；不下「空壳商户」定性，只列证据特征；不替代实地巡检，只输出高危名单缩小实地范围。

升为客户真实案例还缺什么：客户当前真实输入文件（不要整理过的）岗位现行 SOP 与审批链（金额分档、谁签字）至少一次真实出过问题的案例客户当前正在用的正式输出模板客户确认的阈值口径（多少天算临期、多少金额算大额）

5. 同一角色下的其他场景

商户准入与尽调 · 产出即下一步输入

• MD-01 · 进件材料预审：把不合格商户挡在入网这一关

上下游串起来就是完整链路。每一步的产出都是下一步的输入，不用在不同工具之间来回复制粘贴。

说明：以上为 WorkBuddy 官方行业场景库三级页面与库级页签的完整整理；均为官方脱敏演示件，用于讲解与交付底稿，不代表已接入客户生产系统、不承诺效率百分比。

场景内容基于 WorkBuddy 产品能力整理，演示中的企业、人物与数据均为虚构，不代表任何客户的实际成效；痛点引用的公开来源已做脱敏处理。网页版由原资料转换，部分演示表格以原文形式展示。