MD-01 · 进件材料预审

① 场景引入

一、这件事现在是什么样

商户准入与尽调 · 真实业务触发

代理商白天推来一批进件，说商户明天就要装机；入网承诺时效是24小时，但退件一次来回又是两天。审核的人会被追问：这家当初是谁审进来的、退件理由记在哪。

二、痛点 · 每条都有来源

1进件影像件是营业执照、身份证、门头照、银行卡四类混着来的PDF和照片，齐全性对照只能人工逐项打勾——条例要求机构自行完成特约商户尽职调查，这一步外包不了依据 · 《非银行支付机构监督管理条例》（国令第768号）：特约商户尽职调查与持续风险监测为机构自身义务，不得外包核心业务2头部机构已把进件审核做成规模化的AI主场景，中小机构还在人肉打勾——同一件事的差距在拉大依据 · 腾讯云「商户注册资料智能核验」方案页：进件核验是厂商主推与客户采购第一问的市场证据（其效率数字不采用）32025年支付机构罚单超50张，违反商户管理规定是第一事由——进件档案不完整是检查组最容易翻出来的问题依据 · 2025年支付机构罚单超50张：违规集中于商户管理、可疑交易报送、清算规定、身份识别4历史退件原因散在邮件和工单里，同一个代理商反复提交同类缺件，没人统计过它哪类材料总缺依据 · 商户运营岗报道：一人兼任进件审核、信息变更、巡检派发与商户客诉，线下巡检力不从心5放任代理商自行审核商户资质被协会点名为重灾区——机构自己的预审留痕是唯一免责证据依据 · 协会风险提示：放任外包机构自行开展商户资质审核是重灾区，机构须对外包服务商开展尽调

三、换个做法之后

变化不在「快」，在「参与的角色」和「覆盖的范围」

✕ 现在的做法

• 进件影像件是营业执照、身份证、门头照、银行卡四类混着来的PDF和照片，齐全性对照只能人工逐项打勾——条例要求机构自行完成特约商户尽职调查，这一步外包不了头部机构已把进件审核做成规模化的AI主场景，中小机构还在人肉打勾——同一件事的差距在拉大2025年支付机构罚单超50张，违反商户管理规定是第一事由——进件档案不完整是检查组最容易翻出来的问题历史退件原因散在邮件和工单里，同一个代理商反复提交同类缺件，没人统计过它哪类材料总缺

✓ 交给 Agent 之后

• 多来源文件一次读入，先做口径与完整性校验，再开始算
• 每条结论绑定来源文件、字段或条号，可以被审
• 产出是企业真会流转的正式件（带签批栏），不是一张展示用的表
• 该拦的地方给出「现在还不能提交」，并给不用干等的替代方案

四、场景闭环

6 步 · 每一步的产出都是下一步的输入

1. 要素齐全性校验 · 先判断这批件能不能审四类证照逐项打勾；缺项不阻塞，但标注影响：哪类缺件历史上导致过退件
2. 证照有效性识别 · 到期与经营范围比对营业执照有效期、经营范围与申请MCC逐条比对，临期证照单独标出
3. 跨材料一致性核对 · 四份材料说的是同一家店吗商户名称、法人、经营地址、结算卡在四类证照间交叉核对，对不上的字段并排展示
4. 门头照核验 · 疑似特征标注翻拍、模糊、与经营地址不符等疑似特征逐项标注依据，不下最终结论
5. 代理商画像 · 谁在反复交缺件按提交代理商标记历史退件类型分布，把「总是缺门头照的那家」点名出来
6. 留证与签批 · 生成可签字的审核底稿每项校验结论挂证据出处，通过/驳回栏留空，生成带签批栏的进件审核底稿

要准备什么：今日待审进件包（PDF与照片混存）代理商批量提交，命名混乱，四类证照混在同一个压缩包里商户主台账（Excel）自维护的存量台账，进件编号规则与代理商提交件对不上历史退件记录（邮件导出/工单导出）散落的退件理由，是这个机构真正的私有规则库本机构进件规则清单（Word/纸质）口径散在多份制度里，没人合并过

为什么这个场景值得做

优先级评分：痛感 4 × AI 适配 5 ÷ 落地难度 2 = 12.0

最大差异点：不要求先建进件规则库。历史退件邮件、代理商提交件直接扔进来，规则由历史件反推，每条校验项都标注「依据哪份退件/哪条规则」。

评分口径：痛感看「这事没做好谁会生气、生气到什么程度」；

AI 适配看「输入是否非结构化、是否要跨部门取数、错了能不能当场看出来」；

落地难度是分母 —— 需要客户先做数据治理的场景，分数会被压得很低。

五、会产出什么

判断标准只有一个：这份东西能不能直接进企业的流程

• 正式件本体：进件审核底稿.xlsx 每商户一行 · 校验结论挂证据出处 · 含签批栏
• 可派发清单：疑点商户清单.xlsx 可派发 · 疑似特征与依据逐条列示 · 按代理商分组
• 可派发清单：代理商退件画像.xlsx 按代理商标注历史缺件类型分布 · 点名高频缺件来源

这套东西不承诺什么：不替客户做准入决定：通过/驳回的结论栏留空，由审核岗签字；门头照鉴伪只标注疑似特征与依据，不替代现场核查；疑似空壳商户只出高危清单，处置动作一律人工。

② Live Demo（演示逐步）

演示模式 · 可视化预演 本页展示的是「应该怎么跑、每一步看什么、交付什么」，用的是真实业务格式的脱敏构造数据， 不宣称已接入客户生产系统，也不承诺任何效率提升百分比。

案例设定：深湾支付（虚构 · 持牌中小收单 · 深圳 · 86 人）代理商晚间推来 14 家待审进件，入网时效承诺 24 小时，审核岗要在今晚把疑点全部标出来并留痕待签。

输入文件 4 份 · 今日待审 14 家 · 疑似缺件 4 家 · 驳回级疑点 3 家

输入支付机构手上能拿到的东西

不需要整理格式、不需要改文件名 · 直接拖进对话框

• 01_今日待审进件包.xlsx 迅捷地推与恒信展业两家代理商今天推来的 14 家待审进件，四类证照混存代理商批量提交 ·今日 17:40 收到
• 02_商户主台账.xlsx 本岗自维护的存量商户台账，用于核对进件编号规则与重名商户运营岗自维护 · 上次全量更新 6 个月前
• 03_历史退件记录.xlsx 过去半年的退件流水——散在各月邮件里第一次被合并统计，这是机构真正的私有规则库各月邮件导出 · 本次合并整理
• 04_进件规则清单.docx 口径散在多份制度里的进件规则，合规岗合并后的清单合规岗 · 2024-12 版

注意标橙色那一份 —— 03_历史退件记录.xlsx。它各月邮件导出 · 本次合并整理，平时压根不在核对范围里。这个场景的价值，很大一部分就来自把它读进来。

提示词就说这么几句

没有模板、没有表单 · 专业规则由 Skill 兜底

这批是今天代理商推过来的进件，一共十几家。 帮我按我们的规则逐家过一遍：材料齐不齐、证照有没有过期、经营范围和申请的MCC对不对得上、

四份材料说的是不是同一家店。有疑点的标出来写清依据，别直接下结论——

过不过的判断我自己来，底稿要能签字。复制

短是因为齐全性规则、历史退件口径都固化在能力包里了。你只需要说清这批件是什么。

触发代理商晚上推来 14 家进件，明天就要装机

入网时效承诺 24 小时，退一次件来回又是两天

迅捷地推的拓展经理在群里催：这批商户明天装机，今天必须过审。审核岗把压缩包解开，14 个文件夹命名五花八门，四类证照混在一起。

第 1 步 · 要素齐全性校验 · 先判断这批件能不能审

缺项不阻塞，但每项缺件要挂上历史依据

这一步的看点 · 排除性结论M-38106、M-38111 两家虽然缺银行卡正面照，但疑点可以直接排除：结算卡信息在《受理协议》有留痕且与法定代表人一致（规则清单·二的例外口径），收件挂起、标注待补影像即可——省掉一轮退件来回。

第 2 步 · 证照有效性识别 · 到期与经营范围比对

过期、临期、MCC 不符逐项分层

这一步的看点 · 该拦的地方拦住了M-38102 的经营范围是电子产品零售，申请的 MCC 5812 却是餐饮口径——这家现在不能过。结论栏留空待签，但疑点必须在这一步就摆上桌面，不能等装机以后再发现。

第 3 步 · 跨材料一致性核对 · 四份材料说的是同一家店吗

名称、法人、地址、结算卡四项交叉核对

这一步的看点 · 把技术动作翻译成钱法人不一致（M-38112）与疑似翻拍（M-38113）如果漏进存量池，将来年检、检查两头翻出来。按 2025 年罚单口径，商户管理类违规是处罚第一事由，典型复合罚单在百万元级——这两个疑点拦在进件这一关，是全链路最便宜的位置。

第 4 步 · 门头照核验 · 疑似特征标注

只标特征与依据，不下最终结论

第 5 步 · 代理商画像 · 谁在反复交缺件

把散在各月邮件里的退件流水统计成一张画像表

这一步的看点 · 从历史退件里想起了公司踩过的坑历史退件记录里，迅捷地推过去半年 14 条退件有 11 条是门头照类——这次 M-38104、M-38109 缺的还是门头照，同一特征又出现了。审核底稿把这家代理商单独点名，跟代理商谈材料质量第一次有了数据。这条判断不靠当年经手退件的人还在不在职。

第 6 步 · 留证与签批 · 生成可签字的审核底稿

每项校验结论挂证据出处，通过/驳回栏留空

不讲省了多久 · 讲少了几个隐患、沉淀了什么

③ 能力沉淀（Skill / 提示词 / 预期输出 / 人工边界）

1. Skill 能力包

导入之后，同类任务会自动按这套规则走 —— 提示词才能写得那么短

进件材料预审 —— 把不合格商户挡在入网这一关 · Skill

SKILL.md 主本 + references（输出骨架 / 判据 / 渲染脚本）· 符合 WorkBuddy Skill 规范

版本 v1.0

merchant-onboarding-precheck.zip

在 WorkBuddy 里直接上传这个 zip 即可导入

包内结构

• SKILL.md 主本 —— YAML 元信息 + 执行流程 + 硬规则 + 人工边界
• references/output_template.md 输出骨架（sheet 名 / 分区顺序 / 列头）+ 可直接运行的渲染脚本
• references/judgement_rules.md 判据与口径 —— 什么情况算异常、什么情况必须拦住

references 不会一次性全读进来 —— Agent 按需取用。所以 Skill 可以写得很细，不会拖慢每次对话。

2. 原始素材

这些就是支付机构手上真实能拿到的东西 —— 格式不统一是常态，不是问题

📁MD-01 · 演示素材

脱敏构造数据 · 真实业务格式 · 埋点可核验

共 4 份

• 01_今日待审进件包.xlsx 迅捷地推与恒信展业两家代理商今天推来的 14 家待审进件，四类证照混存
• 02_商户主台账.xlsx 本岗自维护的存量商户台账，用于核对进件编号规则与重名
• 03_历史退件记录.xlsx 过去半年的退件流水——散在各月邮件里第一次被合并统计，这是机构真正的私有规则库
• 04_进件规则清单.docx 口径散在多份制度里的进件规则，合规岗合并后的清单

怎么用

• 把素材全部拖进 WorkBuddy 对话框（不需要整理格式、不需要改文件名）
• 粘贴下方提示词发送
• 拿到正式件初稿 —— 签批栏留空，推荐意见留空，由你填

3. 提示词卡片

这批是今天代理商推过来的进件，一共十几家。 帮我按我们的规则逐家过一遍：材料齐不齐、证照有没有过期、经营范围和申请的MCC对不对得上、

四份材料说的是不是同一家店。有疑点的标出来写清依据，别直接下结论——

过不过的判断我自己来，底稿要能签字。复制

为什么这么短就够了：短是因为齐全性规则、历史退件口径都固化在能力包里了。你只需要说清这批件是什么。

换成你自己的业务：把素材换成你手上的真实文件即可。导入 Skill 之后，

该走几步、什么口径、什么情况必须拦住，Agent 自己知道 —— 你只需要说清这是什么事。

自己组织输入的三步法

• 用自然语言说清核心需求 —— 就按平时跟同事交代活的方式说：什么事、什么文件、什么要求。不用讲究格式。
• 调用 Skill 补齐专业规则 —— 导入本页 Skill 后，流程、口径、硬规则 Agent 自己知道。
• 用「增强提示词」补全遗漏 —— 输入框旁边有增强按钮，把随口说的话补成更完整的表述。

分工：自然语言负责「这是什么事」，Skill 负责「该怎么做」，增强提示词负责「别漏了什么」。

4. 预期输出

不方便现场跑的时候可以直接拿这份给客户看 · 与实跑结果同结构

📋正式交付物

带签批栏 / 冻结首行 / 开筛选 —— 判断标准是「能不能直接进企业的流程」

共 3 份

• MD-01_进件审核底稿.xlsx 正式件本体 · 每商户一行 · 校验结论挂证据出处 · 含签批栏
• MD-01_疑点商户清单.xlsx 可派发 · 疑似特征与依据逐条列示 · 按代理商分组
• MD-01_代理商退件画像.xlsx 按代理商标注历史缺件类型分布 · 点名高频缺件来源

Skill 里固化了什么：从历史退件里想起了公司踩过的坑该拦的地方拦住了排除性结论把技术动作翻译成钱

输入清单：今日待审进件包（PDF与照片混存）代理商批量提交，命名混乱，四类证照混在同一个压缩包里商户主台账（Excel）自维护的存量台账，进件编号规则与代理商提交件对不上历史退件记录（邮件导出/工单导出）散落的退件理由，是这个机构真正的私有规则库本机构进件规则清单（Word/纸质）口径散在多份制度里，没人合并过

人工边界：不替客户做准入决定：通过/驳回的结论栏留空，由审核岗签字；门头照鉴伪只标注疑似特征与依据，不替代现场核查；疑似空壳商户只出高危清单，处置动作一律人工。

升为客户真实案例还缺什么：客户当前真实输入文件（不要整理过的）岗位现行 SOP 与审批链（金额分档、谁签字）至少一次真实出过问题的案例客户当前正在用的正式输出模板客户确认的阈值口径（多少天算临期、多少金额算大额）

5. 同一角色下的其他场景

商户准入与尽调 · 产出即下一步输入

• MD-02 · 存量商户年检复审：把「知道该做排不进日程」的欠账批量补掉

上下游串起来就是完整链路。每一步的产出都是下一步的输入，不用在不同工具之间来回复制粘贴。

场景内容基于 WorkBuddy 产品能力整理，演示中的企业、人物与数据均为虚构，不代表任何客户的实际成效；痛点引用的公开来源已做脱敏处理。网页版由原资料转换，部分演示表格以原文形式展示。