数字金融与支付 · 行业场景库

岗位依据

岗位依据与数据 · WorkBuddy · 数字金融与支付场景库

4 个子角色为什么这样切，依据在哪

《非银行支付机构监督管理条例》把商户尽职调查、持续风险监测、可疑交易报告逐项写成机构的法定义务，看起来各归各部门；真实情况是另一回事：行业调研反复指出中小支付机构缺少反洗钱专职人员，一岗兼监测、报送、迎检、制度维护；商户运营岗一人包进件审核、信息变更、巡检派发与商户客诉，线下巡检「力不从心」；清结算运营岗兼对账、差错处理、请款追偿与分润答疑，有从业者自述手工对账时代每天3小时、9年写了20多份SOP。条例把义务写给机构，机构把活压给同几个人——这是本库按责任而非部门切分的起点。

所以这套场景库按任务的触发与责任属性切分，而不是按大企业的职能表：进件来了要把不合格商户挡在门外的、日终账对不平要写去向说明的、预警弹出来要在报送与排除之间出证据链的、监管和客户来函要限期答复的——这四类活在中小支付机构里常常是同几个人在扛，区别只在什么时候来、错了会怎样、产出物由谁签字。

商户准入与尽调

Merchant Onboarding & Due Diligence

把不合格商户挡在进件这一关，而不是等罚单来了再补材料——每一份入网档案都要经得起检查组翻三年。

2 个场景

这个子角色为什么真实存在：条例第二十二条把特约商户尽职调查与持续风险监测写成机构自身义务、不得外包核心环节——进件与复审的档案完整性是法定动作，检查时看的是执行痕迹2025年支付机构罚单超50张，商户管理类违规是第一事由；平安付自述商户巡检的真实性与成本是「始终困扰」的难题——大机构自研平台，中小机构长期裸奔商户运营岗普遍一人兼进件审核、信息变更、巡检派发与商户客诉，线下巡检力不从心——「知道该做但排不进日程」在这个角色身上最典型

公开来源：《非银行支付机构监督管理条例》（国令第768号）：特约商户尽职调查与持续风险监测为机构自身义务，不得外包核心业务2025年支付机构罚单超50张：违规集中于商户管理、可疑交易报送、清算规定、身份识别商户运营岗报道：一人兼任进件审核、信息变更、巡检派发与商户客诉，线下巡检力不从心

它实际在用的数据：进件影像件（营业执照/身份证/门头照/银行卡扫描件，PDF与JPG混存于代理商压缩包）商户主台账（自维护Excel，上次全量更新在两年前）历史退件原因记录（散在邮件与工单里——这是机构真正的私有规则库）清算机构风险提示函与外包代理商巡检回执（照片/扫描件）

关键字段与口径：商户编号规则（M-五位数字）与终端SN绑定关系MCC 与营业执照经营范围一致性结论栏（写明比对依据）证照有效期临期口径（90/60/30天分层，过期单独点名）门头照核验只标疑似特征与依据，不下最终结论

本组场景：

• MD-01 进件材料预审 —— 把不合格商户挡在入网这一关 · 优先级 12.0
• MD-02 存量商户年检复审 —— 把「知道该做排不进日程」的欠账批量补掉 · 优先级 8.3

升为客户真实案例还缺什么：要真正跑起来还缺：客户自己的进件规则与历史退件原因库、存量商户台账原件（不要整理过的）、至少一次真实被清算机构预警或退件的案例。

这里列的是这个岗位真实会用到的数据类型，不表示已经取得任何客户的生产数据。

清结算与对账

Clearing & Settlement

每天把三个系统的账对平，把每一笔对不平的钱讲清楚去向——差异说明是给商户、审计与监管看的，不是给自己看的。

2 个场景

这个子角色为什么真实存在：14年支付从业者自述手工对账时代每天3小时、9年写了20多份SOP——对账与差错处理是这个岗位真正的日常短款差错要向通道请款追回、重复支付要退回且请款有超期限制——对不平的钱每一笔都有时效和金额银行大模型落地的失败教训集中在数据访问边界与人工兜底缺失——对账类场景必须先证明「读得全三方数据」再谈自动化

公开来源：14年支付从业者第一人称自述：手工对账每天3小时、9年写20多份SOP、多层分润体系人工极易错支付差错与请款追偿机制：短款需向通道请款追回、重复支付需退回，超期不再受理银行大模型落地失败案例：可解释性缺失引发投诉与回退、跨部门数据拿不到导致幻觉被降级

它实际在用的数据：渠道对账文件（TXT/CSV，每通道一天一封，定长与分隔符格式各异）自有订单系统日终导出

（Excel，金额口径与渠道不一致）银行备付金账户流水（Excel/PDF）通道错误码对照与历史差错台账（Excel+邮件——同码不同义是常态）

关键字段与口径：差异三分法：长款/短款/金额不符，笔数与金额双口径错误码归因结论栏（引用历史同类差错的处置口径）请款追偿状态栏（按时效分层：可追回/待核实/超期风险）对外差异说明的逐笔去向描述（给商户与审计的口径）

本组场景：

• CS-01 日终对账差异归因说明 —— 每一笔对不平的钱都讲得出去向 · 优先级 9.6
• CS-02 掉单与重复支付排查底稿 —— 跨三个系统的排查一次组装完 · 优先级 6.4

升为客户真实案例还缺什么：要真正跑起来还缺：客户真实的一个月三套对账文件（渠道/订单/银行）、通道错误码知识库、历史差错台账原件。

这里列的是这个岗位真实会用到的数据类型，不表示已经取得任何客户的生产数据。

风控与反洗钱

Risk & Anti-Money Laundering

每条预警在报送或排除之间给出带证据的甄别结论——报多了被说质量差，报少了被说不履职，唯一的安全区是证据链完整。

2 个场景

这个子角色为什么真实存在：新反洗钱法把非银行支付机构列为义务主体，要求「制定并不断优化」监测标准、资料保存延长到至少10年——甄别质量直接对应机构履职中通支付10项违规同时含「未履行可疑交易监测处置义务」与「未完善交易监测标准」——跨系统数据没有串起来是共同根因行业公认中小机构反洗钱专职人员太少，一岗兼监测、报送、迎检、制度维护——乐刷甚至因「未按经营规模配备人员」被罚，人均产能必须被放大

公开来源：新修订《反洗钱法》：非银行支付机构属义务主体，资料保存至少10年，须制定并不断优化可疑交易监测标准中通支付罚没1894万元：10项违规含未履行可疑交易监测处置义务、未完善交易监测标准、未能监测网络支付接口被转接行业调研：支付机构缺少反洗钱专业人才，中小机构专职人员太少、一岗多职、经验难以积累

它实际在用的数据：风控系统预警队列导出（Excel：触发规则、命中交易、商户号）涉案商户入网档案（与商户准入岗共用，PDF/照片）终端SN与位置记录（Excel，含绑定变更历史——259号文后这张表变得关键）历史预警处置台账（Excel：同商户旧预警的结论与依据）

关键字段与口径：预警编号规则与触发规则、阈值、命中交易逐项拆解甄别结论三分栏：事实/推断/建议，证据链逐条挂出处排除理由必须引用交易特征与历史处置记录终端换绑特征与交易位置的交叉比对结论

本组场景：

• RA-01 可疑交易预警甄别底稿 —— 报多了被说质量差，报少了被说不履职 · 优先级 10.0
• RA-02 监管新规解读与制度差距清单 —— 新规落地那天就该开工的事，别拖到检查前 · 优先级 12.5

升为客户真实案例还缺什么：要真正跑起来还缺：客户真实预警样本与历史处置台账、风控规则库现行版本、一次真实报送或被退回补正的经历。

这里列的是这个岗位真实会用到的数据类型，不表示已经取得任何客户的生产数据。

客诉与监管合规

Complaints & Regulatory Compliance

在监管时限内把每一件转办工单答复得有理有据，把每一份对外物料审得有据可查——消保与合规在中小机构是同一个人。

2 个场景

这个子角色为什么真实存在：12363自2024年起主要接收非银行支付机构投诉，转办件15日内答复、最长60日办结，逾期被约谈并影响分类评级中通支付投诉量同比大幅上升、掉单与重复扣款类是主力——客诉量在涨、时限在压，材料却散在客服、清结算、商户、法务四个部门2025年7家消金机构因合作机构管理被罚累计560万元，海尔消金205万罚单含「营销宣传夸大误导」——消保条线的审查有真实罚单定价

公开来源：12363金融消费权益保护热线：非银行支付机构投诉的主要接收渠道，转办件15日内答复、最长60日办结，逾期影响评级中通支付罚没1894万元：10项违规含未履行可疑交易监测处置义务、未完善交易监测标准、未能监测网络支付接口被转接2025年7家消费金融公司因合作机构管理被罚累计560万元，准入不严与催收管控贯穿全流程

它实际在用的数据：12363/12378转办函（PDF，诉求与时限都在里面）工单系统导出与交易退款流水（Excel）商户协议扫描件与历史赔付口径表（口径散在邮件里）营销物料（海报图/落地页文案/协议费率页）与历史宣传争议投诉记录关键字段与口径转办件编号与答复时限倒计时口径（受理日起15日）答复逐要素作答：诉求点、事实链、处理依据、整改承诺赔付口径引用栏（引用历史同类，不新设口径）证据清单（文件名+页码/时间戳/流水号）

本组场景：

• CP-01 12363/12378 转办工单答复初稿 —— 15 天时限内把四个部门的材料凑齐 · 优先级 15.0
• CP-02 营销宣传与协议文本合规审查 —— 205 万罚单里写着「夸大误导」四个字 · 优先级 8.8

升为客户真实案例还缺什么：要真正跑起来还缺：客户脱敏后的真实转办件样本、历史工单库、赔付口径授权记录、现行营销物料与协议文本。

这里列的是这个岗位真实会用到的数据类型，不表示已经取得任何客户的生产数据。

不做什么

明确不做的伪需求 · WorkBuddy · 数字金融与支付场景库

22 个伪需求以及为什么不做

客户看到「四十个场景」的第一反应不是「好全」，而是挑最不靠谱那个来问。

一个伪需求会削弱旁边所有真场景的说服力 —— 所以这一页存在的意义，是让 15 个真场景更可信。

支付与消金是伪需求的重灾区，因为它的监管表单最多、厂商方案页也最全。判断只需要三句话：这张表现在有人看吗？这个数据现在有人维护吗？如果 Agent 明天就把这件事做完了，监管的看法会因此改变吗？第三句答不上来，就不要做。

4

法则一 · 一段脚本更快更准更便宜

11

法则二 · 需物理感知或对外担责

7

法则三 · 真实瓶颈不在这一步

!

最典型的一条：办公用品领用登记电子化

它看起来完全合理：纸质登记乱、统计麻烦、月底要追问还剩多少。

但制度里写着「月度汇总提交采购与财务作成本核算依据」——

现实中签完字这件事就结束了，汇总表没有人看。

把一张没人看的表加速录进系统，等于加速垃圾数据入库。

真正有价值的是另一个问题：为什么某个部门的耗材是别人的三倍。

清单逐条说明

最后一列是客户主动提出时的回应口径 —— 不是拒绝，是把他引到真场景上

伪需求命中法则

更优解 / 真实瓶颈在哪客户提出时怎么回应

AI 直接判定并报送可疑交易报告结论（免人工）法则二 · 需物理感知或对外担责报送的法律责任在机构与报送岗；切口=甄别底稿+初稿+缺口清单，人审人签现场话术：报告我们来出证据链和初稿，最后那个签字必须是您——这也是监管想看到的边界。AI 代签监管报送、换证申请与重大事项报告法则二 · 需物理感知或对外担责细则对申请材料真实性有明确罚则；切口=材料组装+真实性核对清单现场话术：材料清单和核对我们做，盖章签字必须人来做——出了假材料 AI 替您扛不了。AI 直接对客户承诺赔付或和解金额法则二 · 需物理感知或对外担责对外民事承诺须人做；12363转办件的处理结果机构担责；切口=方案建议+历史判例引用现场话术：答复初稿里赔付那句永远是「建议」，承诺的口子不能开，开了就是您担责。AI 替代反洗钱/合规专职人员编制法则三 · 真实瓶颈不在这一步乐刷被罚事由即「未按经营规模配备人员」——监管要的是人和编制；切口=人均产能放大器现场话术：监管查的是编制表上有没有这个人，AI 顶替不了岗位设置——它只能让现有的人扛得住。对账逐笔匹配引擎 AI 化法则一 · 确定性规则任务一段匹配脚本更快更准更便宜——从业者已把逐笔对账做成规则系统；AI 只做差异归因解释现场话术：匹配这步您现有的脚本就够了，我们做的是匹配完之后那步——差异怎么解释、找谁追。大额交易报告 AI 生成报送法则一 · 确定性规则任务金额阈值触发是纯规则，系统直连报送即可现场话术：这个系统直连就能做，不值得上大模型——您的预算该花在没人管的甄别底稿上。备付金对账与净资产比例测算 AI 化法则一 · 确定性规则任务确定性计算，规则引擎任务，错了反而说不清现场话术：比例测算就是一道算术题，用 AI 算完还得人复核一遍——那是双倍工作量。长短款挂账台账跟踪 AI 化法则一 · 确定性规则任务挂账台账与超期提醒是纯规则任务，脚本更准现场话术：跟踪提醒规则系统就能做；真正没人做的是差异归因和请款凭证管理，在那边等您。AI 自动授信审批（中小机构自建）法则二 · 需物理感知或对外担责浦发大模型审批缺可解释字段被客户集体投诉、外购模型误判致银行被挤兑——前车之鉴俱在；切口=辅助特征+拒绝原因可解释化现场话术：审批这个责任没人敢给 AI 背——我们只做拒绝原因写得清清楚楚这一层。AI 营销文案与精准选品提升交易量法则三 · 真实瓶颈不在这一步中小收单机构瓶颈是通道价格与商户资源，不在素材产能现场话术：您的商户量上不去不是因为文案不够多——把有限预算花在进件预审这种能挡罚单的事上。自动填报「没人看」的合规表单（培训签到、季度自评打分表等）法则三 · 真实瓶颈不在这一步把没人看的表加速填完，等于加速垃圾数据入库；先做「该表该不该废」的判断现场话术：先问一句这张表现在有人看吗——答不上来就不该做，做了也是白花钱。AI 替代实地商户核查（纯线上判断商户真实性）法则二 · 需物理感知或对外担责巡检指引要求现场或远程结合，机构兜底责任不可转移；切口=远程巡检辅助+高危名单缩小实地范围现场话术：实地的脚替不了——我们把该去实地的名单从一千家缩到五十家，这一步才值钱。商户准入评分卡自动学习更新法则三 · 真实瓶颈不在这一步依赖违规标签的长期积累，中小机构初期数据不足，学出来的模型没人敢用现场话术：先让预审留痕跑一年，有了真实退件和违规标签再谈评分卡——顺序不能反。通用智能客服机器人直接对客答复法则三 · 真实瓶颈不在这一步通用机器人答得了 FAQ，答不了「我这笔单为什么失败」——缺交易流水与工单库等私有数据，答错直接升级投诉现场话术：机器人答错一句就是新投诉。先把答复初稿这套内部链路跑顺，对客自动化是后话。风控规则全自动调优直接生效法则二 · 需物理感知或对外担责规则变更影响全量交易，误调一次就是大面积误拦或漏拦；切口=调优建议+回放验证报告现场话术：规则改不改必须人审——我们做的是把「这条规则误报多少」算清楚摆给您看。涉赌涉诈账户一键冻结处置法则二 · 需物理感知或对外担责账户处置是对外的强制性动作，错误冻结有法律后果；切口=协查底稿+资金链穿透报告现场话术：冻结这个按钮必须人按——我们做的是按按钮之前那份资金链报告。历史记录补录补签（交接班/巡检/培训记录）法则二 · 需物理感知或对外担责补录历史记录等于伪造执行痕迹，是检查里最重的问题之一现场话术：这个忙不能帮——补出来的记录比没有记录更严重，这个底线咱们一致。反洗钱培训题库自动生成法则三 · 真实瓶颈不在这一步培训没人看的根因是排不进日程，不是题不够多；先把培训记录变成可检索证据链现场话术：生成一百道题不如把「谁没参加培训、哪条没覆盖」列出来——那才是检查会问的。AI 语音机器人替代人工客服坐席法则三· 真实瓶颈不在这一步某海外银行语音机器人上线数日即回退45名人工坐席——没有人工兜底的自动化直接反噬现场话术：替代人这件事头部银行都栽过——我们做的是让坐席接电话时手里有现成证据。对外舆情回应稿自动生成并直接发布法则二 · 需物理感知或对外担责对外发文须走审批链；切口=舆情归因分析+回应口径选项现场话术：发出去的每一个字都代表机构——稿子可以起，发不发、怎么发必须人定。监管报送数据「一键直连」自动提交法则二 · 需物理感知或对外担责报送提交是机构的正式法律行为；切口=报送口径校验+退回风险预检现场话术：提交那一下必须人来——我们做的是提交前把会被退回的口径问题先拦住。洗钱风险自评估报告全自动生成免审法则二 · 需物理感知或对外担责自评估是机构对监管的正式声明；切口=评估框架拆解+证据链接+初稿现场话术：评估结论机构签字担责——我们把证据链备齐，结论那句必须您自己写。

声明这套东西不承诺什么

主动讲限制比被问出来强得多

这是演示与验证资产，不是已接入生产系统的软件所有 Live Demo 页面展示的是「应该怎么跑、每一步看什么、交付什么」，使用的是真实业务格式的脱敏构造数据，不冒充任何客户的生产数据。不承诺效率提升百分比本场景库不出现任何「几天压到几分钟」「节省百分之九十」这类数字 —— 没有用客户自己的单据实测过，这种数字说出来就是砸口碑。我们讲的是可核实的能力差异：参与角色怎么变、覆盖范围多大、产出多少条。拿不到的数据会明确说拿不到某类交易没有渠道侧流水、某类商户没有留存门头照基线、通话录音没有归档 —— 这些情况会在报告里写清「本项无法分析，建议后续建立什么记录」，而不是估一个数填上去。高风险动作只建议不执行监管报送提交、可疑交易报告报送、对客赔付承诺、商户账户停用、许可证申报、对外发文 —— 这六类动作本场景库全部只出清单和依据，不代替人做决定，也不自动执行。产出是初稿与清单，最终签字权在人所有正式交付物都留有编制 / 审核 / 会签 / 批准签批栏，推荐意见、完成质量评定、责任认定这几栏一律留空 —— 自己给自己打分的报告，没人会信。

那哪些是真场景？15 个逐条打过分的场景，全部保留了评分口径可核

回到场景总览 →

来源说明

本场景库的痛点均有公开来源可查。网页版已对来源中的具体机构做了脱敏处理，不再逐条列出。

场景审核

场景审核 · WorkBuddy · 数字金融与支付场景库

先过场景不急着做素材

共 8 个场景。逐个点「保留 / 待讨论 / 后置」，

结果只保存在本机浏览器，可以复制出来。

建议的判断顺序：先问这件事没做好谁会生气（痛感）→

再问错了能不能当场看出来并改（能不能交给 Agent）→

最后问客户手上现有的文件够不够跑（落地难度）。

需要客户先做数据治理的场景，不要放在第一批。

清空选择

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商户

商户准入与尽调

把不合格商户挡在进件这一关，而不是等罚单来了再补材料——每一份入网档案都要经得起检查组翻三年。

2 个

MD-01

12.0

进件材料预审 —— 把不合格商户挡在入网这一关每份进件都「看起来齐全」 · 检查组翻的是你退件时的理由有没有留痕

保留

待讨论

后置

MD-02

8.3

存量商户年检复审 —— 把「知道该做排不进日程」的欠账批量补掉新商户天天在进 · 老商户的档案从入网那天起就没人再翻过

保留

待讨论

后置

清结算

清结算与对账

每天把三个系统的账对平，把每一笔对不平的钱讲清楚去向——差异说明是给商户、审计与监管看的，不是给自己看的。

2 个

CS-01

9.6

日终对账差异归因说明 —— 每一笔对不平的钱都讲得出去向对账引擎早就告诉你差异是多少 · 它从来不说这些差异为什么产生、该谁去追

保留

待讨论

后置

CS-02

6.4

掉单与重复支付排查底稿 —— 跨三个系统的排查一次组装完商户喊「钱扣了没到账」 · 你要在三个系统里各查一遍才知道他说的真的假的

保留

待讨论

后置

风控

风控与反洗钱

每条预警在报送或排除之间给出带证据的甄别结论——报多了被说质量差，报少了被说不履职，唯一的安全区是证据链完整。

2 个

RA-01

10.0

可疑交易预警甄别底稿 —— 报多了被说质量差，报少了被说不履职风控系统每天弹出几十条预警 · 每一条都要你在「报送」和「排除」之间写出理由

保留

待讨论

后置

RA-02

12.5

监管新规解读与制度差距清单 —— 新规落地那天就该开工的事，别拖到检查前每部新规都有解读会 · 解读完的制度修订永远排在「应付检查」之后

保留

待讨论

后置

客诉

客诉与监管合规

在监管时限内把每一件转办工单答复得有理有据，把每一份对外物料审得有据可查——消保与合规在中小机构是同一个人。

2 个

CP-01

15.0

12363/12378 转办工单答复初稿 —— 15 天时限内把四个部门的材料凑齐答复时限从受理那天就开始倒计时 · 材料却散在四个部门的四个人手里

保留

待讨论

后置

CP-02

8.8

营销宣传与协议文本合规审查 —— 205 万罚单里写着「夸大误导」四个字业务说文案越响越好 · 罚单说「营销宣传夸大误导」值两百万

保留

待讨论

后置

审核进度未选择 8

交付说明

交付说明 · WorkBuddy · 数字金融与支付场景库

数字金融与支付场景库怎么用这套东西

这是一套售前演示与客户验证资产，不是已经接入客户生产系统的软件。

包含 4 个子角色、8 个场景、24 个内容页、

8 个 Skill 包与配套素材和预期输出。

8完整场景

24三件套页面

22明确不做的伪需求

21可核验来源

路径三种人怎么看

客户初次看

从总览按子角色选场，先看「场景引入」。三分钟看清这件事现在什么样、痛点依据在哪、产出是什么。

打开场景总览

现场演示

打开「Live Demo」逐步讲。重点讲 Agent 在哪一步拦住了 ——

一、个会在该停的地方停下来的助手，比一个永远给得出答案的助手可信得多。

看一个完整 Demo

内部选型

在「场景审核」页逐场标保留 / 待讨论 / 后置，复制结果后再决定哪些进入真实素材制作。

打开场景审核

话术现场必备的三句话

开场 · 先说 AI 做不到什么

把限制先摆出来：不承诺效率百分比、拿不到的数据会说拿不到、高风险动作只建议不执行。

主动说限制比被问出来强得多 —— 而且这一句会把后面所有内容的可信度垫起来。

中场 · 用一句话帮客户剔掉伪需求

客户提到某个表单类需求时，问一句：「这张表现在有人看吗？看完做了什么决定？」

答不上来就当场建议先不做。这一下建立的是顾问式信任 ——

客户会开始相信你不是来卖东西的。

收尾 · 三个问题要金额

「你们上一次罚单是因为哪一项、罚了多少？可疑交易报告上一次被退回补正，来回拖了几个工作日？12363 转办件上个季度有几件是压着 15 天的线答复的？」

三、问都答不上来，场景就成立了。

状态已完成与未冒充完成

已经完成4 子角色 × 8 场景完整内容每场景：场景引入 / Live Demo / 能力沉淀 三页每场景：Skill 包（含输出骨架与渲染脚本）、素材、预期输出痛点逐条挂来源，可点开核对22 个伪需求逐条说明命中哪条排除法则岗位依据页说明子角色为什么这样切

明确未冒充完成尚未接入任何客户的生产系统素材是真实业务格式的脱敏构造数据，不是客户生产数据场景尚未用客户自己的原始文件实跑过（这是下一步）有来源支撑不等于完成客户一手验证没有实测前不出现任何效率提升百分比监管报送提交、许可证换发申请、可疑交易报告报送、对客赔付承诺、商户账户停用、对外发文一律人工

下一步怎么往前推

第 1 步过场景8 个逐场标保留 / 待讨论 / 后置

第 2 步选 3 到 5 个按客户类型组合，优先零集成的

第 3 步要一手材料真实文件、审批链、一次出过问题的案例

第 4 步用客户文件实跑记录结果、返工点、真实耗时

第 5 步再谈系统对接此时才评估 API、权限与回写