RA-02 · 监管新规解读与制度差距清单

① 场景引入

一、这件事现在是什么样

风控与反洗钱 · 真实业务触发

新规正式施行，合规岗要在内控会上说清「这十条对我们意味着什么」；会被追问「我们现在哪几条不达标、什么时候改完」。检查组来了之后，制度与执行「两张皮」是经典处罚事由。

二、痛点 · 每条都有来源

1条例、实施细则、新反洗钱法、259号文连续落地，央行明确将持续立改废释——制度对照修订是持续动作不是一次性依据 · 实施细则答记者问：央行将持续开展制度宣传解读与立改废释——制度对照修订是持续动作2实施细则对申请材料与义务履行有细化要求——「差不多照做了」在细则口径下就是没做依据 · 《非银行支付机构监督管理条例实施细则》（央行令〔2024〕第4号）原文：对义务履行与申请材料有细化要求3中通支付被罚事由含「未按照规定制定、完善交易监测标准」——制度停在旧版本身就是违规依据 · 中通支付罚没1894万元：10项违规含未履行可疑交易监测处置义务、未完善交易监测标准、未能监测网络支付接口被转接4中小机构合规岗一人兼数职，制度修订永远排在应付检查之后——这是被反复处罚的老问题依据 · 行业调研：支付机构缺少反洗钱专业人才，中小机构专职人员太少、一岗多职、经验难以积累5新反洗钱法对义务机构提出一揽子新要求，资料保存延长到至少10年——存量制度逐条对照的工作量没人排期依据 · 新修订《反洗钱法》：非银行支付机构属义务主体，资料保存至少10年，须制定并不断优化可疑交易监测标准6制度与执行「两张皮」是检查经典科目：制度写了流程没执行痕迹，比没有制度更难解释依据 · 2025年支付机构罚单超50张：违规集中于商户管理、可疑交易报送、清算规定、身份识别

三、换个做法之后

变化不在「快」，在「参与的角色」和「覆盖的范围」

✕ 现在的做法

• 条例、实施细则、新反洗钱法、259号文连续落地，央行明确将持续立改废释——制度对照修订是持续动作不是一次性实施细则对申请材料与义务履行有细化要求——「差不多照做了」在细则口径下就是没做中通支付被罚事由含「未按照规定制定、完善交易监测标准」——制度停在旧版本身就是违规中小机构合规岗一人兼数职，制度修订永远排在应付检查之后——这是被反复处罚的老问题

✓ 交给 Agent 之后

• 多来源文件一次读入，先做口径与完整性校验，再开始算
• 每条结论绑定来源文件、字段或条号，可以被审
• 产出是企业真会流转的正式件（带签批栏），不是一张展示用的表
• 该拦的地方给出「现在还不能提交」，并给不用干等的替代方案

四、场景闭环

6 步 · 每一步的产出都是下一步的输入

1. 新规义务条款拆解 · 把「应当」逐条拎出来每条义务提取：谁执行、什么动作、什么时限——不加解读先拆原文
2. 制度映射 · 每条义务对到哪份制度哪一章有制度覆盖/部分覆盖/无覆盖三档标注，断点即差距
3. 执行对照 · 制度写了，流程做到了吗流程说明与系统截图逐项核对，制度与执行不一致处单独点名
4. 历史问题关联 ·上次检查的旧账会不会复发历史检查意见与新规条款交叉，复发风险项标出
5. 差距清单生成 · 逐条可派发每条差距：义务出处、现状、建议动作、责任部门建议、完成标准——建议栏留白待定
6. 整改跟踪底稿 · 留下执行痕迹整改任务与验收标准一次生成，销项时补证据——给下次检查留底稿

要准备什么：新规原文（PDF）法规与实施细则全文——逐条是唯一可靠的读法本机构现行制度汇编（Word散件）内控制度、反洗钱制度、商户管理办法——版本日期不一历史检查意见与整改台账（Word/Excel）上次检查被点名的问题与整改留痕——新规下可能复发现行流程说明与系统截图（Word/截图）实际怎么做的——对照「两张皮」的另一半为什么这个场景值得做

优先级评分：痛感 5 × AI 适配 5 ÷ 落地难度 2 = 12.5

最大差异点：不要求先把制度库结构化。制度Word散件、新规PDF原文、过往检查意见直接扔进来，逐条映射由差距清单完成并标注出处。

评分口径：痛感看「这事没做好谁会生气、生气到什么程度」；

AI 适配看「输入是否非结构化、是否要跨部门取数、错了能不能当场看出来」；

落地难度是分母 —— 需要客户先做数据治理的场景，分数会被压得很低。

五、会产出什么

判断标准只有一个：这份东西能不能直接进企业的流程

• 正式件本体：制度差距清单.xlsx 逐条义务出处与现状 · 含签批栏
• 可派发清单：整改任务底稿.xlsx 可派发 ·责任部门建议与验收标准 · 销项补证据
• 可派发清单：复发风险对照表.xlsx 历史检查意见与新规条款交叉 · 风险项点名这套东西不承诺什么不代改制度：修订建议逐条给出依据与方向，改哪个条款、怎么表述由合规负责人定；不代写对外报送的落实情况报告；施行时间的合规判断标注「建议经法务确认」。

② Live Demo（演示逐步）

演示模式 · 可视化预演 本页展示的是「应该怎么跑、每一步看什么、交付什么」，用的是真实业务格式的脱敏构造数据， 不宣称已接入客户生产系统，也不承诺任何效率提升百分比。

案例设定：深湾支付（虚构 · 持牌中小收单 · 深圳 · 86 人）新反洗钱法 2025-01-01 施行，内控会要求合规岗在新规落地初期说清「哪几条不达标、什么时候改完」。

拆解义务6 条制度断点4 类两张皮3 处复发风险最高1 条

输入支付机构手上能拿到的东西

不需要整理格式、不需要改文件名 · 直接拖进对话框

• 01_新反洗钱法条文摘编.docx 新规原文逐条摘编——只拆「应当」条款，不加解读合规岗摘编 · 2025-01-10
• 02_现行制度汇编目录.xlsx 本机构现行内控制度目录——版本日期不一，最新的一版是 2024-02合规岗维护 · 最近一次新增2024-02
• 03_历史检查意见与整改台账.xlsx 上次检查被点名的问题与整改留痕——新规下可能复发合规岗维护 · 最近一次检查 2024-07
• 04_现行流程说明.docx 实际怎么做的——对照「两张皮」的另一半，含系统参数现状各岗位提供 · 2025-01汇总

注意标橙色那一份 —— 04_现行流程说明.docx。它各岗位提供 · 2025-01 汇总，平时压根不在核对范围里。这个场景的价值，很大一部分就来自把它读进来。

提示词就说这么几句

没有模板、没有表单 · 专业规则由 Skill 兜底

新规的原文和我们现行的制度都在这，还有上次检查的整改台账和现在的流程说明。 帮我逐条对一下：新规的每条义务我们制度里有没有、写了的流程做没做到、 上次的老问题在新规下会不会复发。 差距列成能派发的清单，怎么改让合规负责人定，别替我们改制度。

义务拆解的读法、三档映射口径、复发判定的交叉规则都在能力包里。你只需要给齐四类材料。

触发新法施行第 13 天，内控会要一句「我们哪几条不达标」

制度修订永远排在应付检查之后——这次检查组带着新法来

解读会开过了，笔记散在各自电脑里。合规岗要在内控会上把义务、现状、差距、时限一次讲清——逐条对照是唯一可靠的读法。

第 1 步 · 新规义务条款拆解 · 把「应当」逐条拎出来

每条义务提取：谁执行、什么动作、什么时限

这一步的看点 · 排除性结论新法里针对储值账户运营类业务的一章，本机构不持有该类业务牌照——整章可以直接排除出差距清单，依据写明牌照范围，省掉一轮无用对照。

第 2 步 · 制度映射 · 每条义务对到哪份制度哪一章

有覆盖 / 部分覆盖 / 无覆盖三档标注，断点即差距

第 3 步 · 执行对照 · 制度写了，流程做到了吗

流程说明与系统参数逐项核对，制度与执行不一致处单独点名

第 4 步 · 历史问题关联 · 上次检查的旧账会不会复发

历史检查意见与新规条款交叉，复发风险项标出

这一步的看点 · 从历史检查里想起了公司踩过的坑2024-07 检查点名的「商户档案留存不全」，当时补了材料但没改流程——新法把保存期延长到至少 10 年，而系统还在按 5 年自动删除。这条旧账在新的义务条款下复发风险最高，差距清单把它放在第一行。这条不靠当年整改的人还在职。

第 5 步 · 差距清单生成 · 逐条可派发

每条差距：义务出处、现状、建议动作——建议栏留白待定

这一步的看点 · 该拦的地方拦住了保存期限那条不能靠发个制度文件应付——系统参数不改，制度写 10 年也是「两张皮」。办法一：列入系统改造需求排期，过渡期先人工封存到期数据；办法二：向监管报备过渡安排并留痕。两条路各写明代价，字由合规负责人签。

第 6 步 · 整改跟踪底稿 · 留下执行痕迹

整改任务与验收标准一次生成，销项时补证据

这一步的看点 · 把技术动作翻译成钱「制度未按要求修订」「执行与制度不符」都是 2025 年罚单的高频事由，典型罚单百万元级（中通支付 1,894 万罚单同时含监测标准未完善）。差距清单把整改从「年底突击补文档」变成有验收标准的任务单——检查时能拿出来的是一页页销项记录。

保存期限这条今天就要立项——发文件解决不了系统参数制度断点 4 类、两张皮 3 处，其中保存期限是制度与系统双双不达标，靠发文件是纸面合规。两个办法：办法一：本周内立项系统改造（改参数 + 到期数据封存），过渡期人工封存，改造完成前旧数据一律不删——保住的是十年追溯期的证据链。办法二：暂缓系统改造，先向监管报备过渡安排并留痕——风险是检查时「明知不达标而未行动」的定性更重。

之后这一次跑完，公司多了什么

不讲省了多久：讲少了几个隐患、沉淀了什么

• ✓ 制度与执行的对照第一次结构化：每条义务有出处、有现状、有动作
• ✓ 历史整改台账被激活：旧账复发风险进了新清单第一行
• ✓ 一条教训被固化：补材料不改流程的整改会被点名复发——这条进了验收标准
• ✓ 岗位角色变了：从「检查前突击补文档」变成「新规落地当月出清单、销项留痕」

追问现场可能被问到的

答不上来的问题，比答得漂亮的问题更能决定这场演示的结果

• 解读会不会有偏差？ 拆的是原文「应当」条款，不加想象；涉及口径的理解分歧会在清单里并列展示两种读法，并标注「建议经法务确认」。
• 能帮我们改制度吗？ 给到修订方向与依据，具体条款表述由合规负责人定——制度是机构对外担责的文件，这个字必须人签。
• 多久跑一次？ 有新规落地或监管问答更新时跑一次；没有新规时，整改销项底稿可以随时更新——节奏你定。

③ 能力沉淀（Skill / 提示词 / 预期输出 / 人工边界）

1. Skill 能力包

导入之后，同类任务会自动按这套规则走 —— 提示词才能写得那么短

监管新规解读与制度差距清单 —— 新规落地那天就该开工的事，别拖到检查前 · Skill

SKILL.md 主本 + references（输出骨架 / 判据 / 渲染脚本）· 符合 WorkBuddy Skill 规范

版本 v1.0

reg-gap-analysis.zip

在 WorkBuddy 里直接上传这个 zip 即可导入

包内结构

• SKILL.md 主本 —— YAML 元信息 + 执行流程 + 硬规则 + 人工边界
• references/output_template.md 输出骨架（sheet 名 / 分区顺序 / 列头）+ 可直接运行的渲染脚本
• references/judgement_rules.md 判据与口径 —— 什么情况算异常、什么情况必须拦住

references 不会一次性全读进来 —— Agent 按需取用。所以 Skill 可以写得很细，不会拖慢每次对话。

2. 原始素材

这些就是支付机构手上真实能拿到的东西 —— 格式不统一是常态，不是问题

📁RA-02 · 演示素材

脱敏构造数据 · 真实业务格式 · 埋点可核验

共 4 份

• 01_新反洗钱法条文摘编.docx 新规原文逐条摘编——只拆「应当」条款，不加解读
• 02_现行制度汇编目录.xlsx 本机构现行内控制度目录——版本日期不一，最新的一版是 2024-02
• 03_历史检查意见与整改台账.xlsx 上次检查被点名的问题与整改留痕——新规下可能复发
• 04_现行流程说明.docx 实际怎么做的——对照「两张皮」的另一半，含系统参数现状

怎么用

• 把素材全部拖进 WorkBuddy 对话框（不需要整理格式、不需要改文件名）
• 粘贴下方提示词发送
• 拿到正式件初稿 —— 签批栏留空，推荐意见留空，由你填

3. 提示词卡片

新规的原文和我们现行的制度都在这，还有上次检查的整改台账和现在的流程说明。 帮我逐条对一下：新规的每条义务我们制度里有没有、写了的流程做没做到、 上次的老问题在新规下会不会复发。 差距列成能派发的清单，怎么改让合规负责人定，别替我们改制度。

为什么这么短就够了：义务拆解的读法、三档映射口径、复发判定的交叉规则都在能力包里。你只需要给齐四类材料。

换成你自己的业务：把素材换成你手上的真实文件即可。导入 Skill 之后，

该走几步、什么口径、什么情况必须拦住，Agent 自己知道 —— 你只需要说清这是什么事。

自己组织输入的三步法

• 用自然语言说清核心需求 —— 就按平时跟同事交代活的方式说：什么事、什么文件、什么要求。不用讲究格式。
• 调用 Skill 补齐专业规则 —— 导入本页 Skill 后，流程、口径、硬规则 Agent 自己知道。
• 用「增强提示词」补全遗漏 —— 输入框旁边有增强按钮，把随口说的话补成更完整的表述。

分工：自然语言负责「这是什么事」，Skill 负责「该怎么做」，增强提示词负责「别漏了什么」。

4. 预期输出

不方便现场跑的时候可以直接拿这份给客户看 · 与实跑结果同结构

📋正式交付物

带签批栏 / 冻结首行 / 开筛选 —— 判断标准是「能不能直接进企业的流程」

共 3 份

• RA-02_制度差距清单.xlsx 正式件本体 · 逐条义务出处与现状 · 含签批栏
• RA-02_整改任务底稿.xlsx 可派发 · 责任部门建议与验收标准 · 销项补证据
• RA-02_复发风险对照表.xlsx 历史检查意见与新规条款交叉 ·风险项点名

Skill 里固化了什么：从历史检查里想起了公司踩过的坑该拦的地方拦住了排除性结论把技术动作翻译成钱

输入清单：新规原文（PDF）法规与实施细则全文——逐条是唯一可靠的读法本机构现行制度汇编（Word散件）内控制度、反洗钱制度、商户管理办法——版本日期不一历史检查意见与整改台账（Word/Excel）上次检查被点名的问题与整改留痕——新规下可能复发现行流程说明与系统截图（Word/截图）实际怎么做的——对照「两张皮」的另一半

人工边界：不代改制度：修订建议逐条给出依据与方向，改哪个条款、怎么表述由合规负责人定；不代写对外报送的落实情况报告；施行时间的合规判断标注「建议经法务确认」。

升为客户真实案例还缺什么：客户当前真实输入文件（不要整理过的）岗位现行 SOP 与审批链（金额分档、谁签字）至少一次真实出过问题的案例客户当前正在用的正式输出模板客户确认的阈值口径（多少天算临期、多少金额算大额）

5. 同一角色下的其他场景

风控与反洗钱 · 产出即下一步输入

• RA-01 · 可疑交易预警甄别底稿：报多了被说质量差，报少了被说不履职

上下游串起来就是完整链路。每一步的产出都是下一步的输入，不用在不同工具之间来回复制粘贴。

场景内容基于 WorkBuddy 产品能力整理，演示中的企业、人物与数据均为虚构，不代表任何客户的实际成效；痛点引用的公开来源已做脱敏处理。网页版由原资料转换，部分演示表格以原文形式展示。