PO-02 · 基于本行台账的贷后检查报告

① 场景引入

一、这件事现在是什么样

放款与贷后管理 · 真实业务触发

放款后第十五个工作日要做首次检查（查用途与资金流向），按季还有一大批定期检查；检查报告要移交入档，五级分类认定意见要经得起监管抽查「这份报告的数据哪来的」。

二、痛点 · 每条都有来源

1某地审计局案例原话「贷后检查报告套用模板」「贷后检查执行流于形式」——客户经理套取 190 万信贷资金期间，雷同报告一路绿灯依据 · 某地审计局公开案例：A农商行客户经理套取信贷资金190万元，审计原话「贷后检查报告套用模板」「贷后检查执行流于形式」2湖南农信官方文章承认：贷后检查闭门造车、小额贷款「从发放至到期从未贷后检查」、报告内容与调查报告高度吻合依据 · 湖南农信《农村信用社贷后管理探析》官方文章承认：贷后检查闭门造车、小额贷款「从发放至到期从未贷后检查」、档案涂改、交接不清3「贷后管理不到位」几乎出现在每一张中小银行罚单里，且罚到客户经理本人——某农商行一张罚单点名 5 名个人依据 · 某农商行2024年罚单：贷后管理不到位、信贷资金被挪用，罚款100万元，客户经理部经理/副经理及两名客户经理均被警告——罚到个人是常态4报告雷同不是写的人懒，是没人看、数据也拿不全——真正有价值的版本是让报告里的数据真实、异常可追溯依据 · 一线吐槽台账形式主义：「花90%精力做台账，10%精力做业务风控」「同一套数据按不同格式反复填报五六遍」

三、换个做法之后

变化不在「快」，在「参与的角色」和「覆盖的范围」

✕ 现在的做法

• 某地审计局案例原话「贷后检查报告套用模板」「贷后检查执行流于形式」——客户经理套取 190 万信贷资金期间，雷同报告一路绿灯湖南农信官方文章承认：贷后检查闭门造车、小额贷款「从发放至到期从未贷后检

查」、报告内容与调查报告高度吻合「贷后管理不到位」几乎出现在每一张中小银行罚单里，且罚到客户经理本人——某农商行一张罚单点名 5 名个人报告雷同不是写的人懒，是没人看、数据也拿不全——真正有价值的版本是让报告里的数据真实、异常可追溯

✓ 交给 Agent 之后

• 多来源文件一次读入，先做口径与完整性校验，再开始算
• 每条结论绑定来源文件、字段或条号，可以被审
• 产出是企业真会流转的正式件（带签批栏），不是一张展示用的表
• 该拦的地方给出「现在还不能提交」，并给不用干等的替代方案

四、场景闭环

6 步 · 每一步的产出都是下一步的输入

1. 台账装载 · 这笔贷款的全部本行数据合同、余额、还款、划转、代发、代扣一表归集
2. 用途核查 · 放出去的钱去了哪放款当日及七日内划转逐笔列示，受托支付对象与合同比对
3. 经营旁证 · 工厂还活着吗代发工资人数与金额、水电代扣、回款流水与上年同期对比
4. 异常链路 · 本行账户内的可疑划转同名划转、整数快进快出、关联回流，逐笔给时间与金额
5. 报告生成 · 四段结构数据全填充基本情况/检查情况/检查分析/分类建议，每段数字标台账出处
6. 留证与签批 · 检查报告移交入档客户经理签字栏、中台复核栏、材料移交清单一次生成

要准备什么：本行信贷台账与放款流水（系统导出）余额、还款记录、放款当日及后续资金划转明细上一次检查报告与调查报告对比经营变化的基准借款人代发工资、水电代扣数据（本行渠道沉淀）经营活跃度的旁证押品影像与权属状态查询抵押物现状

为什么这个场景值得做

优先级评分：痛感 5 × AI 适配 5 ÷ 落地难度 2.5 = 11.0

最大差异点：与「贷后报告提速工具」的区别：不接台账只换措辞的提速版没有价值（数据还是不实的）。这里每个数字来自本行台账与流水——用途核查、本息偿还、押品状态三段全部数据填充，异常处直接给出流水明细。

评分口径：痛感看「这事没做好谁会生气、生气到什么程度」；

AI 适配看「输入是否非结构化、是否要跨部门取数、错了能不能当场看出来」；

落地难度是分母 —— 需要客户先做数据治理的场景，分数会被压得很低。

五、会产出什么

判断标准只有一个：这份东西能不能直接进企业的流程

• 正式件本体：贷后检查报告初稿.docx 四段结构数据填充 · 含分类建议栏与签字栏
• 可派发清单：资金划转明细清单.xlsx 放款后逐笔划转 · 含受托支付比对结论
• 可派发清单：经营旁证数据表.xlsx 代发工资/水电代扣/回款流水同比对照

这套东西不承诺什么：五级分类给的是「分类建议」并注明依据，认定意见栏留空——分类认定是人的责任。跨行资金去向不推断、不臆测，只陈述「本行账户内可观察到的链路」。提前收贷等处置动作只列选项，决定权在风险管理部门。

② Live Demo（演示逐步）

演示模式 · 可视化预演 本页展示的是「应该怎么跑、每一步看什么、交付什么」，用的是真实业务格式的脱敏构造数据， 不宣称已接入客户生产系统，也不承诺任何效率提升百分比。

案例设定：澜川银行客户经理李琳 2026 年 8 月 21 日（放款后第 22 日）按金溪办法要求做恒信机械 2,500 万流贷的首次贷后检查，——放款当日 2,400 万已划转至同名他行账户，受托支付对象辰宇贸易是关联方，5 级分类意见要经得起监管抽查「这份报告的数据哪来的」。

输入文件 4 份 · 关键发现 3 类 · 影响金额 720 万元 · 结论暂缓归档

输入银行手上能拿到的东西

不需要整理格式、不需要改文件名 · 直接拖进对话框

• 01_本行信贷台账_恒信机械.xlsx 恒信机械 2,500 万放款台账（脱敏系统导出）信贷系统导出 · 当日
• 02_放款后逐笔划转_7月30日.xlsx 放款当日及后续 7 日的逐笔划转明细（脱敏）本行核心系统导出 · 一次性
• 03_经营旁证_代发水电回款.xlsx 本行代发代扣渠道沉淀的经营旁证数据（脱敏）本行系统导出 · 一次性
• 04_2024广元贸易挪用复盘_路径对照.docx 2024年广元贸易挪用 800 万的路径与本次划转的逐笔对照风险部复盘

注意标橙色那一份 —— 02_放款后逐笔划转_7月30

日.xlsx。它本行核心系统导出 · 一次性，平时压根不在核对范围里。这个场景的价值，很大一部分就来自把它读进来。

提示词就说这么几句

没有模板、没有表单 · 专业规则由 Skill 兜底

把恒信机械这笔贷款的本行数据拉出来，按首次检查的要求做一份贷后检查报告初稿。 放款当日和之后七天的每一笔划转都列出来，跟受托支付清单对一下。 工资代发、水电代扣这些旁证也放进去，经营有没有变化要看得出来。

五级分类那栏给建议就行，认定我来。复制

四段结构、划转特征规则、分类建议口径都在能力包里。

触发事情是这么来的

8-21 首次贷后检查（放款后 22 日），金溪办法 15 工作日已超

放款后第 22 日做首次检查（查用途与资金流向），按金溪办法 15 工作日已超 1 个工作日（22 - 15 ≈ 7 日）；检查报告要移交入档，5 级分类认定意见要经得起监管抽查「这份报告的数据哪来的」。

第 1 步 · 台账装载 · 2,500 万全部本行数据

合同/余额/还款/划转/代发/代扣一表归集

第 2 步 · 用途核查 · 放出去的钱去了哪

放款当日 16:47 整数划转至同名他行，摘要空白

这一步的看点 · 从历史里想起了本行踩过的坑2024 年广元贸易被挪用 800 万的路径，与本次的划转特征完全一致：放款当日整数划转同名他行账户。当年三次季度检查的报告里没有一条提到划转明细——因为报告是复制粘贴的。Agent 把当年的案例文号与本次流水并列呈现。这条不靠当年写报告的客户经理还记得。

第 3 步 · 异常链路 · 本行账户内的可疑划转

整数快进快出 + 同名划转 + 受托支付对象不符

第 4 步 · 经营旁证 · 代发/水电/回款全部正常

经营基本正常，问题聚焦在资金用途

这一步的看点 · 排除性结论「经营停产风险可以排除」——代发工资连续三个月人数稳定在 87 人、水电代扣正常、对公回款流水较上年同期持平。问题聚焦在资金用途，不用再跑一趟现场查产能。

第 5 步 · 报告生成 · 四段结构数据全填充

基本情况/检查情况/检查分析/分类建议

这一步的看点 · 该拦的地方拦住了检查报告结论：本笔贷款用途核查不通过、分类建议下调为关注——放款当日（7-30）16:47，2,500 万中的 2,400 万整数划转至「恒信机械制造有限公司（他行账户）」，摘要空白，与受托支付清单列明的「辰宇贸易」不符。替代方案：①立即约谈客户经理与客户，要求说明 2,400 万去向并补充受托支付凭证；②冻结剩余 100 万未提用额度。两项都不必等报告归档再动手。

这份报告现在还不能归档用途核查：不通过：2,400 万（占 96%）划转至同名他行账户，受托支付对象与清单不符，4 项特征命中 2024 年广元贸易挪用路径——分类建议给「下调为关注」与依据，认定意见栏留空。两个不用干等的替代方案：①方案一：今日（8-21）约谈客户经理与客户，要求 8-28 前说明 2,400 万去向 + 补充受托支付凭证 + 重新签订受托支付协议（影响金额 2,400 万的去向透明化，可分阶段处置）；②方案二：今日（8-21）冻结剩余 100 万未提用额度 +向风险部发起 5 级分类下调流程 + 同步启动提前收贷预警（影响金额 2,400 万立即止血，敞口按广元贸易回收率 70%计约 720 万潜在损失）。

之后这一次跑完，公司多了什么

不讲省了多久：讲少了几个隐患、沉淀了什么

• ✓ 报告里的每一个数字可追溯到本行流水——监管抽查时「数据哪来的」一句话答清
• ✓ 雷同报告的根源被拔掉：数据自动填充，客户经理没有「复制上一份」的理由
• ✓ 广元贸易式的挪用特征在放款当日就被看见，而不是不良复盘时
• ✓ 贷后检查台账从此自动更新应查/实查状态

追问现场可能被问到的

答不上来的问题，比答得漂亮的问题更能决定这场演示的结果

• 钱转去他行了，追得出来吗？ 本行侧只能看到「转出到他行同名账户」这一步。他行之后流向需要监管层面的数据机制，报告里会如实写「本行侧链路止于划出」。
• 分类建议下调这么快，合适吗？ 给的是建议与依据，认定意见栏留空——五级分类是信贷主管和风险部的责任，Agent 只负责把流水明细摆出来。
• 季度检查也能用吗？ 能，定期检查走同一套数据装载，对比基准换成上一次检查报告。

③ 能力沉淀（Skill / 提示词 / 预期输出 / 人工边界）

1. Skill 能力包

导入之后，同类任务会自动按这套规则走 —— 提示词才能写得那么短

基于本行台账的贷后检查报告 —— 数据自动填充，消灭只改日期的雷同报告 · Skill

SKILL.md 主本 + references（输出骨架 / 判据 / 渲染脚本）· 符合 WorkBuddy Skill 规范

版本 v1.0

postloan-check-report.zip

在 WorkBuddy 里直接上传这个 zip 即可导入

包内结构

• SKILL.md 主本 —— YAML 元信息 + 执行流程 + 硬规则 + 人工边界
• references/output_template.md 输出骨架（sheet 名 / 分区顺序 / 列头）+ 可直接运行的渲染脚本
• references/judgement_rules.md 判据与口径 —— 什么情况算异常、什么情况必须拦住

references 不会一次性全读进来 —— Agent 按需取用。所以 Skill 可以写得很细，不会拖慢每次对话。

2. 原始素材

这些就是银行手上真实能拿到的东西 —— 格式不统一是常态，不是问题

📁PO-02 · 演示素材

脱敏构造数据 · 真实业务格式 · 埋点可核验

共 4 份

• 01_本行信贷台账_恒信机械.xlsx 恒信机械 2,500 万放款台账（脱敏系统导出）
• 02_放款后逐笔划转_7月30日.xlsx 放款当日及后续 7 日的逐笔划转明细（脱敏）
• 03_经营旁证_代发水电回款.xlsx 本行代发代扣渠道沉淀的经营旁证数据（脱敏）
• 04_2024广元贸易挪用复盘_路径对照.docx 2024 年广元贸易挪用 800 万的路径与本次划转的逐笔对照

怎么用

• 把素材全部拖进 WorkBuddy 对话框（不需要整理格式、不需要改文件名）
• 粘贴下方提示词发送
• 拿到正式件初稿 —— 签批栏留空，推荐意见留空，由你填

3. 提示词卡片

把恒信机械这笔贷款的本行数据拉出来，按首次检查的要求做一份贷后检查报告初稿。 放款当日和之后七天的每一笔划转都列出来，跟受托支付清单对一下。 工资代发、水电代扣这些旁证也放进去，经营有没有变化要看得出来。

五级分类那栏给建议就行，认定我来。复制

为什么这么短就够了：四段结构、划转特征规则、分类建议口径都在能力包里。

换成你自己的业务：把素材换成你手上的真实文件即可。导入 Skill 之后，

该走几步、什么口径、什么情况必须拦住，Agent 自己知道 —— 你只需要说清这是什么事。

自己组织输入的三步法

• 用自然语言说清核心需求 —— 就按平时跟同事交代活的方式说：什么事、什么文件、什么要求。不用讲究格式。
• 调用 Skill 补齐专业规则 —— 导入本页 Skill 后，流程、口径、硬规则 Agent 自己知道。
• 用「增强提示词」补全遗漏 —— 输入框旁边有增强按钮，把随口说的话补成更完整的表述。

分工：自然语言负责「这是什么事」，Skill 负责「该怎么做」，增强提示词负责「别漏了什么」。

4. 预期输出

不方便现场跑的时候可以直接拿这份给客户看 · 与实跑结果同结构

📋正式交付物

带签批栏 / 冻结首行 / 开筛选 —— 判断标准是「能不能直接进企业的流程」

共 3 份

• PO-02_贷后检查报告初稿.docx 正式件本体 · 四段结构数据填充 · 含分类建议栏与签字栏
• PO-02_资金划转明细清单.xlsx 放款后逐笔划转 · 含受托支付比对结论
• PO-02_经营旁证数据表.xlsx 代发工资/水电代扣/回款流水同比对照

Skill 里固化了什么：从历史里想起了本行踩过的坑该拦的地方拦住了排除性结论把技术动作翻译成钱

输入清单：本行信贷台账与放款流水（系统导出）余额、还款记录、放款当日及后续资金划转明细上一次检查报告与调查报告对比经营变化的基准借款人代发工资、水电代扣数据（本行渠道沉淀）经营活跃度的旁证押品影像与权属状态查询抵押物现状

人工边界：五级分类给的是「分类建议」并注明依据，认定意见栏留空——分类认定是人的责任。跨行资金去向不推断、不臆测，只陈述「本行账户内可观察到的链路」。提前收贷等处置动作只列选项，决定权在风险管理部门。

升为客户真实案例还缺什么：客户当前真实输入文件（不要整理过的）岗位现行 SOP 与审批链（金额分档、谁签字）至少一次真实出过问题的案例客户当前正在用的正式输出模板客户确认的阈值口径（多少天算临期、多少金额算大额）

5. 同一角色下的其他场景

放款与贷后管理 · 产出即下一步输入

• PO-01 · 批复条件落实核查：已落实/形式资料/缺实质证据，三色核到底

上下游串起来就是完整链路。每一步的产出都是下一步的输入，不用在不同工具之间来回复制粘贴。

场景内容基于 WorkBuddy 产品能力整理，演示中的企业、人物与数据均为虚构，不代表任何客户的实际成效；痛点引用的公开来源已做脱敏处理。网页版由原资料转换，部分演示表格以原文形式展示。