CM-01 · 基于本行档案的尽调报告初稿

① 场景引入

一、这件事现在是什么样

客户经理与贷前尽调 · 真实业务触发

客户 6 月 18 日交了申请，行里要求五个工作日出调查报告，支行行长同时在催另外三笔；审查岗会追问「应收账款半年涨七成，你核过下游客户没有」——报告要经得起这一问。

二、痛点 · 每条都有来源

1. 尽调环节 80% 人力时间用于报告撰写与数据录入，只有两成花在见客户和判断风险上，报告写到凌晨是客户经理的常态
   依据：某金融科技厂商披露：对公信贷审核资料90%为PDF/图片等非结构化数据；尽调环节80%人力时间用于报告撰写与数据录入
2. 材料清单 20 余项、格式混乱：审计报告是 PDF、流水是客户导出的 Excel、购销合同是手机翻拍件，人工逐项誊抄进报告
   依据：某农商行小微企业授信准入三张清单：申请材料20余项，含近三年审计报告、近6个月流水、征信授权书、采购销售合同、抵质押物权属证明
3. 某股份制银行披露一份百页授信报告平均要写一周；中小银行客户经理手上同时压着四笔业务，报告只能复制上一笔的改日期
   依据：某股份制银行披露：撰写一份百页授信报告平均需要1周左右；副行长明确生成质量取决于内外部数据颗粒度
4. 一线评价现有 AI 工具是「专业浏览器」——只给框架不给数据，写授信报告还是要手动核查，因为工具接不进本行档案
   依据：某媒体调查：银行一线把内部AI评价为「专业浏览器」「手脚麻利的实习生」，根因是没有接入本行数据，「写授信报告还是要手动核查」

三、换个做法之后

变化不在「快」，在「参与的角色」和「覆盖的范围」

✕ 现在的做法

• 尽调环节 80% 人力时间用于报告撰写与数据录入，只有两成花在见客户和判断风险上，报告写到凌晨是客户经理的常态
• 材料清单 20 余项、格式混乱：审计报告是 PDF、流水是客户导出的 Excel、购销合同是手机翻拍件，人工逐项誊抄进报告
• 某股份制银行披露一份百页授信报告平均要写一周；中小银行客户经理手上同时压着四笔业务，报告只能复制上一笔的改日期
• 一线评价现有 AI 工具是「专业浏览器」——只给框架不给数据，写授信报告还是要手动核查，因为工具接不进本行档案

✓ 交给 Agent 之后

• 多来源文件一次读入，先做口径与完整性校验，再开始算
• 每条结论绑定来源文件、字段或条号，可以被审
• 产出是企业真会流转的正式件（带签批栏），不是一张展示用的表
• 该拦的地方给出「现在还不能提交」，并给不用干等的替代方案

四、场景闭环

6 步 · 每一步的产出都是下一步的输入

1. 要素校验 · 先判断材料够不够对照九大项法定内容逐项打勾；缺项不阻塞，但要标出哪些栏位写不了
2. 数据提取 · 从原始件里把数字读出来审计报告、流水、合同里的关键数字逐项提取，标注页码与文件名
3. 本行数据对齐 · 接上存量档案把客户在本行的历史贷款、还款记录、账户流水并入同一张底稿
4. 交叉核对 · 找对不上的地方流水与合同金额、财报与税务申报、征信负债与本行授信互相印证
5. 初稿生成 · 按行内模板出报告九大项逐节生成，每个关键数据段附来源引用；异常处标「需人工确认」
6. 留证与签批 · A/B 角签字栏就位生成签字页与材料清单，缺项与存疑单独成页供 A/B 角复核

要准备什么：客户材料包（审计报告 PDF、半年流水 Excel、购销合同扫描件）原始件直接扔进来，不要求客户先整理格式本行存量客户档案与历史授信批复（信贷系统导出）该客户在本行的历史业务与还款记录征信报告（征信查询岗返回件）企业与实控人的负债与逾期信息风控质询记录（微信工作群聊天导出）上一笔业务审查岗问过什么、客户怎么答的

为什么这个场景值得做

优先级评分：痛感 5 × AI 适配 4 ÷ 落地难度 3 = 7.3

最大差异点：与厂商通用尽调报告（只接工商/税务/司法公开数据）的区别：本行存量客户档案、历史授信批复、账户流水作为生成输入——「该客户在本行三年前那笔贷款的还款记录」只有本行数据能写进报告。

评分口径：痛感看「这事没做好谁会生气、生气到什么程度」；

AI 适配看「输入是否非结构化、是否要跨部门取数、错了能不能当场看出来」；

落地难度是分母 —— 需要客户先做数据治理的场景，分数会被压得很低。

五、会产出什么

判断标准只有一个：这份东西能不能直接进企业的流程

• 正式件本体：授信调查报告初稿.docx 按九大项生成 · 含来源引用与A/B角签字栏
• 可派发清单：材料缺口与存疑清单.xlsx 每条带出处与影响金额 · 可直接转给客户补材料
• 可派发清单：数据底稿.xlsx 关键数字提取明细 · 文件名+页码索引

这套东西不承诺什么：不替客户经理下授信结论、不出额度建议——授信方案栏留空。数据对不上的地方标「需人工确认」并写明两边出处，不替人圆。不使用行外未经授权的个人隐私数据。

② Live Demo（演示逐步）

演示模式 · 可视化预演 本页展示的是「应该怎么跑、每一步看什么、交付什么」，用的是真实业务格式的脱敏构造数据， 不宣称已接入客户生产系统，也不承诺任何效率提升百分比。

案例设定：澜川银行对公客户经理李琳（虚构）2026 年 6 月 18 日接到恒信机械制造有限公司 2500 万流贷申请，7 月 2日要交调查报告，但支行行长同时在催另外三笔，审查岗会追问「应收账款半年涨七成，下游核过没」。

输入文件 5 份 · 关键发现 4 类 · 影响金额 1,290 万元 · 结论暂缓提交

输入银行手上能拿到的东西

不需要整理格式、不需要改文件名 · 直接拖进对话框

• 01_客户材料包.xlsx 恒信机械提交的审计报告、流水、合同、章程汇总（脱敏）客户财务总监 · 申请当日一次性提交
• 02_本行存量档案_恒信机械.xlsx 本行信贷系统导出的该客户历史授信记录（独有私有数据）信贷系统导出 · 全行仅 1笔
• 03_企业征信报告_2026-06-10.pdf 人行征信查询岗返回的企业与实控人征信报告人行征信系统 · 当月有效
• 04_风控质询记录_2023年鑫和精密.docx 上一笔同类业务（鑫和精密）审查岗问过什么、客户怎么答的——历史经验资产信贷系统附件 · 仅本行可见
• 05_九大项法定内容清单.xlsx 《流动资金贷款管理办法》第十六条九大项内容 + 行内调查报告模板法规要求 · 行内统一

注意标橙色那一份 —— 02_本行存量档案_恒信机械.xlsx。它信贷系统导出 · 全行仅 1 笔，平时压根不在核对范围里。这个场景的价值，很大一部分就来自把它读进来。

提示词就说这么几句

没有模板、没有表单 · 专业规则由 Skill 兜底

把附件里这家企业的材料整理成调查报告初稿，按我们行里的模板来。 数字都要标出处（哪份文件第几页）。流水和合同对不上的地方别替我圆，标出来。 这家企业在咱们行 2023 年有过一笔贷款，档案也在附件里，一并写进历史合作情况。 授信方案那栏留空，我自己填。

专业规则（九大项法定结构、勾稽关系、行内模板）都在能力包里，客户经理只需要说清这是什么事。

触发事情是这么来的

6-18 申请、7-2 交报告、同时压四笔业务、审查岗要追问

客户 6 月 18 日交了申请，行里要求五个工作日出调查报告，支行行长同时在催另外三笔；审查岗会追问「应收账款半年涨七成，你核过下游客户没有」——报告要经得起这一问。

第 1 步 · 要素校验 · 九大项法定内容先打勾

缺项不阻塞，但要算出影响金额

这一步的看点 · 把技术动作翻译成钱还款来源测算的缺口不是「应收激增」四个字，而是账期从 90 天拉到 160 天后，按下游平均回收周期折算，实际可回收现金约少 2,100 万——这个数直接影响第一还款来源测算，比形容词有用。

第 2 步 · 数据提取 · 流水里 5-6 月三笔整数进项与合同对不上

本行侧先核对，跨行追踪做不到（这是行业限制）

这一步的看点 · 该拦的地方拦住了初稿不能交——5000 万流贷申请里600 万整数进项对应不上合同，两个替代方案：①按现状提交并在风险段写「三笔进项待核」（审查岗大概率打回，拖 3 个工作日）；②先补齐三份合同再出稿（最迟 6-30 补齐，7-2 按期交报告）。两方案都不影响 7-2 上报时限。

第 3 步 · 本行数据对齐 · 历史授信记录显示 2023 年曾有逾期补息

本行独有私有数据第一次进报告

这一步的看点 · 从历史里想起了本行踩过的坑翻出该客户2023 年在本行的短期贷款记录：当时到期前 20 天才补齐利息，客户经理催了三次——这个特征与本次「应收账款激增」叠加，Agent 直接在报告风险段引用当年记录。这条不靠当年经手的客户经理还在不在职。

第 4 步 · 排除性结论 · 客户民间借贷嫌疑可直接排除

省掉一轮上门核实

这一步的看点 · 排除性结论「客户民间借贷嫌疑可以直接排除」——依据是征信报告未显示非银机构查询记录、本行账户近一年无异常整数快进快出。省掉一轮上门核实。

第 5 步 · 初稿生成 · 九大项逐节生成、签字栏就位

数据全部带出处、异常处标「需人工确认」

这一步的看点 · 三栏留空报告里 三栏留空：①授信方案（金额、期限、利率、担保方式）；②A/B 角签字（待客户经理与复核人当面签）；③推荐意见（待审查岗写）。这三栏是这份报告最不能由系统代填的——签字权留给人。

这份报告现在还不能提交三笔： 200 万整数进项无对应合同（合计 600 万），还款来源测算未结合账期拉长 70 天的折算影响（约 2,100 万少回收），——审查岗大概率会就这两处追问。两个不用干等的替代方案：①方案一：6-30 前补齐三份购销合同并重算还款来源，7-2 按期交完整报告（影响金额 600+2,100 万可一次过审查）；②方案二：先按现状提交初稿、风险段如实标「三笔待核 + 账期折算影响 2,100 万」，审查岗打回的概率较高但时限可控，本周内可由客户经理补料后重新提交（影响金额同上但流程多 3 个工作日）。

之后这一次跑完，公司多了什么

不讲省了多久：讲少了几个隐患、沉淀了什么

• ✓ 报告里每一个数字都能点开溯源，审查岗的质询从「你怎么算的」变成「这两处我确认过了」
• ✓ 本行存量档案第一次进了调查报告——历史合作情况不再靠客户经理记忆
• ✓ 三笔对不上的进项被固定成待核清单，下次跟进有抓手
• ✓ 岗位角色变了：客户经理从「抄材料的人」变成「核异常的人」

追问现场可能被问到的

答不上来的问题，比答得漂亮的问题更能决定这场演示的结果

• 生成的报告能直接上会吗？ 不能，初稿的定位是给 A/B 角复核用的底稿——授信方案栏留空、存疑处已标出，签字权在客户经理和审查岗。
• 客户材料是手机拍的照片行不行？ 行，原件直接扔进来，识别不了的页会列在缺口清单里，不会硬填。
• 数据出行的合规问题怎么办？ 演示环境用脱敏构造数据；真实部署走行内私有化，客户资料不出行。

③ 能力沉淀（Skill / 提示词 / 预期输出 / 人工边界）

1. Skill 能力包

导入之后，同类任务会自动按这套规则走 —— 提示词才能写得那么短

基于本行档案的尽调报告初稿 —— 数字全部来自本行系统、每段可溯源 · Skill

SKILL.md 主本 + references（输出骨架 / 判据 / 渲染脚本）· 符合 WorkBuddy Skill 规范

版本 v1.0

credit-report-draft.zip

在 WorkBuddy 里直接上传这个 zip 即可导入

包内结构

• SKILL.md 主本 —— YAML 元信息 + 执行流程 + 硬规则 + 人工边界
• references/output_template.md 输出骨架（sheet 名 / 分区顺序 / 列头）+ 可直接运行的渲染脚本
• references/judgement_rules.md 判据与口径 —— 什么情况算异常、什么情况必须拦住

references 不会一次性全读进来 —— Agent 按需取用。所以 Skill 可以写得很细，不会拖慢每次对话。

2. 原始素材

这些就是银行手上真实能拿到的东西 —— 格式不统一是常态，不是问题

📁CM-01 · 演示素材

脱敏构造数据 · 真实业务格式 · 埋点可核验

共 5 份

• 01_客户材料包.xlsx 恒信机械提交的审计报告、流水、合同、章程汇总（脱敏）
• 02_本行存量档案_恒信机械.xlsx 本行信贷系统导出的该客户历史授信记录（独有私有数据）
• 03_企业征信报告_2026-06-10.pdf 人行征信查询岗返回的企业与实控人征信报告
• 04_风控质询记录_2023年鑫和精密.docx 上一笔同类业务（鑫和精密）审查岗问过什么、客户怎么答的——历史经验资产
• 05_九大项法定内容清单.xlsx 《流动资金贷款管理办法》第十六条九大项内容 + 行内调查报告模板

怎么用

• 把素材全部拖进 WorkBuddy 对话框（不需要整理格式、不需要改文件名）
• 粘贴下方提示词发送
• 拿到正式件初稿 —— 签批栏留空，推荐意见留空，由你填

3. 提示词卡片

把附件里这家企业的材料整理成调查报告初稿，按我们行里的模板来。 数字都要标出处（哪份文件第几页）。流水和合同对不上的地方别替我圆，标出来。 这家企业在咱们行 2023 年有过一笔贷款，档案也在附件里，一并写进历史合作情况。 授信方案那栏留空，我自己填。

为什么这么短就够了：专业规则（九大项法定结构、勾稽关系、行内模板）都在能力包里，客户经理只需要说清这是什么事。

换成你自己的业务：把素材换成你手上的真实文件即可。导入 Skill 之后，

该走几步、什么口径、什么情况必须拦住，Agent 自己知道 —— 你只需要说清这是什么事。

自己组织输入的三步法

• 用自然语言说清核心需求 —— 就按平时跟同事交代活的方式说：什么事、什么文件、什么要求。不用讲究格式。
• 调用 Skill 补齐专业规则 —— 导入本页 Skill 后，流程、口径、硬规则 Agent 自己知道。
• 用「增强提示词」补全遗漏 —— 输入框旁边有增强按钮，把随口说的话补成更完整的表述。

分工：自然语言负责「这是什么事」，Skill 负责「该怎么做」，增强提示词负责「别漏了什么」。

4. 预期输出

不方便现场跑的时候可以直接拿这份给客户看 · 与实跑结果同结构

📋正式交付物

带签批栏 / 冻结首行 / 开筛选 —— 判断标准是「能不能直接进企业的流程」

共 3 份

• CM-01_授信调查报告初稿.docx 正式件本体 · 按九大项生成 · 含来源引用与A/B角签字栏
• CM-01_材料缺口与存疑清单.xlsx 每条带出处与影响金额 · 可直接转给客户补材料
• CM-01_数据底稿.xlsx 关键数字提取明细 · 文件名+页码索引

Skill 里固化了什么：从历史里想起了本行踩过的坑该拦的地方拦住了排除性结论把技术动作翻译成钱

输入清单：客户材料包（审计报告 PDF、半年流水 Excel、购销合同扫描件）原始件直接扔进来，不要求客户先整理格式本行存量客户档案与历史授信批复（信贷系统导出）该客户在本行的历史业务与还款记录征信报告（征信查询岗返回件）企业与实控人的负债与逾期信息风控质询记录（微信工作群聊天导出）上一笔业务审查岗问过什么、客户怎么答的

人工边界：不替客户经理下授信结论、不出额度建议——授信方案栏留空。数据对不上的地方标「需人工确认」并写明两边出处，不替人圆。不使用行外未经授权的个人隐私数据。

升为客户真实案例还缺什么：客户当前真实输入文件（不要整理过的）岗位现行 SOP 与审批链（金额分档、谁签字）至少一次真实出过问题的案例客户当前正在用的正式输出模板客户确认的阈值口径（多少天算临期、多少金额算大额）

5. 同一角色下的其他场景

客户经理与贷前尽调 · 产出即下一步输入

• CM-02 · 尽调五摊资料聚合：资料齐备度面板，缺什么、找谁要

上下游串起来就是完整链路。每一步的产出都是下一步的输入，不用在不同工具之间来回复制粘贴。

场景内容基于 WorkBuddy 产品能力整理，演示中的企业、人物与数据均为虚构，不代表任何客户的实际成效；痛点引用的公开来源已做脱敏处理。网页版由原资料转换，部分演示表格以原文形式展示。